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¿Qué debo saber sobre préstamos hipotecarios, hipotecas y préstamos abusivos?

Por: GeorgiaLegalAid.org
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Préstamos hipotecarios, hipotecas y préstamos abusivos en Georgia Consejos Recursos

Préstamos hipotecarios, hipotecas y préstamos abusivos en Georgia

¿Qué debo saber? +

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¿Qué son los préstamos hipotecarios o hipotecas?

Un préstamo es el anticipo (entrega) de dinero de una parte a otra. Si recibe el préstamo, también recibe la deuda. Por lo general, también podría pagar intereses sobre esa deuda hasta que se termine de pagar, y también pagará el monto original prestado.
Aprenda sobre el robo del capital y las estafas de títulos y evítelos.

 

Una hipoteca es un préstamo tomado para comprar una propiedad y garantizado por la misma propiedad. Esto significa que cuando compra la propiedad, también le otorga al prestamista una "escritura para garantizar la deuda". Antes de comenzar a buscar casa, debe solicitar un préstamo hipotecario para la compra con un prestamista. Si pide prestado dinero en su casa y luego tiene problemas financieros, podría enfrentar la pérdida de su casa.

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¿Qué son los préstamos fraudulentos?

Los préstamos fraudulentos se refieren a prácticas poco éticas realizadas por organizaciones de préstamos durante un proceso para originar los préstamos que son injustas, engañosas o fraudulentas.

 

A continuación hay algunas cosas a tener en cuenta.

 

¿Qué debo tener en cuenta cuando busco un préstamo?
  • Estafas publicitarias: Busque anuncios por correo, teléfono o radio, volantes en los buzones y letreros muy visibles en su vecindario. Los prestamistas hipotecarios abusivos se enfocan en vecindarios de bajos ingresos y minorías. Tenga cuidado con los anuncios que se parecen al Seguro Social o cheques del gobierno.
  • Estafas de mejoras para el hogar: Hay muchas estafas relacionadas con mejoras en el hogar. 

    • Tenga cuidado con las compañías locales de mejoras para el hogar que venderán la hipoteca a un prestamista depredador.

    • Asegúrese de que su contratista le cobre adecuadamente. También deberían estar trabajando con los permisos requeridos para que los funcionarios del código local inspeccionen el trabajo.

    • Tenga cuidado con los contratistas que afirman falsamente que HUD pagará por las mejoras de su hogar. HUD solo pagará la hipoteca si el propietario incumple. HUD lo perseguirá para el pago.

    • No firme ningún contrato de mejoras para el hogar que no pueda pagar.

  • Tarifas y costos acolchados (escondidos):Tenga cuidado con los corredores que dicen ayudar a los propietarios a obtener el mejor préstamo disponible. A menudo trabajan para prestamistas depredadores, y los honorarios del corredor serán muy altos. Además, tenga cuidado con la preparación de documentos, las tarifas de informes de crédito y cualquier otra tarifa. Estos costos acolchados hacen que todo sea mucho más caro.

  • Prestamistas de tasas altas: Los bancos y las compañías hipotecarias dirigen a los clientes con crédito menos que perfecto a los prestamistas de alta tasa. Cuidado con las altas tasas de interés anuales. Algunos prestamistas otorgan préstamos que permiten que la tasa de interés aumente si usted no cumple con el préstamo. Esto hace que sea aún más difícil para usted ponerse al día con los pagos.

  • Hacer préstamos inasequibles: Algunos prestamistas abusivos  harán préstamos intencionalmente con pagos que el propietario no puede pagar. Esto conduce a la ejecución hipotecaria, y luego los prestamistas pueden obtener la casa en una venta hipotecaria.

  • Solicitudes Fraudulentas: Tenga cuidado con las solicitudes en blanco. Los prestamistas pueden agregar información falsa y pretender que usted tiene ingresos que en realidad  no posee. Esto hace que parezca que tiene suficiente dinero para realizar los pagos, aunque no lo tenga. También tenga cuidado con los cosignatarios que se agregan a su solicitud. Los prestamistas pretenden que estos cosignatarios están ayudando a hacer los pagos mensuales, aunque el prestamista sabe que los cosignatarios no pagarán. A menudo, el prestamista requiere que transfiera la mitad de la propiedad de la casa al cosignatario. Esto significa que perderá la mitad de la propiedad de la casa y quedará atrapado con un préstamo que no puede pagar.

  • Pagos globales: los prestamistas abusivos harán préstamos para que sus pagos solo se destinen a intereses. Esto significa que al final del período del préstamo, aún deberá la mayor parte, o incluso la totalidad, del monto principal prestado.

  • Cambio de préstamo (Volteo de Préstamo): El cambio de préstamo ocurre cuando los prestamistas persuaden a los propietarios para que refinancien repetidamente. Cada vez que el propietario refinancia, el monto del préstamo aumenta, el plazo se extiende y el prestatario pagará muchos más intereses.

 

¿Qué debo tener en cuenta cuando hago mi pago de préstamo hipotecario?
  • Seguro por fuerza: Las primas del seguro por fuerza suelen ser exorbitantes. Algunos prestamistas depredadores le fuerzan a tomar un seguro, incluso cuando usted tiene seguro y presenta pruebas.

  • Cargos por pagos tardíos (atrasados): La mayoría de los préstamos hipotecarios tienen períodos de gracia y puede pagar después de la fecha de vencimiento sin tener un cargo el pago tardío. Pero los prestamistas también pueden cobrar intereses diarios en función del saldo pendiente. Es deshonesto para un prestamista cobrar un cargo por atraso además del interés diario si paga antes de que expire el período de gracia. Algunos prestamistas cobran grandes recargos, como el 10% del pago adeudado.

 

¿Qué debo tener en cuenta durante el cobro del préstamo?
  • Prácticas abusivas de colección (recaudación): Tenga cuidado con las tácticas abusivas de colección de los departamentos de recolección. Llaman a los propietarios a todas horas del día y de la noche, incluidos los sábados y domingos. Le envían avisos de pagos atrasados, incluso cuando haya pagado a tiempo o antes de que expire el período de gracia. Incluso enviarán agentes para hostigar a los propietarios para que realicen pagos. Pueden amenazar con desalojarlo de inmediato, aunque haya un procedimiento de desalojo.

  • Abusos de ejecución hipotecaria: Tenga cuidado de firmar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria porque renunciará a sus derechos a las protecciones que tiene bajo el estatuto de ejecución hipotecaria. Esto transfiere el título de la casa de usted al banco que posee la hipoteca. También tenga cuidado con las ventas de la casa a un valor de mercado inferior.

 

Si tiene un préstamo hipotecario que tiene términos abusivos o depredadores, busque asesoramiento legal lo antes posible. Los abogados pueden ayudarlo a determinar si tiene algún reclamo legal potencial bajo la ley.

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¿Cuáles son mis derechos?

Si a usted no le gusta o no entiende los términos del préstamo hipotecario, no tiene que firmar los documentos del préstamo. Puede retirarse del cierre del mismo.

 

Para un préstamo que no se utilizó para comprar una casa, como un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento, generalmente tiene tres días para cambiar de opinión después de firmar los documentos del préstamo.


Es posible que tenga un mal negocio en una hipoteca, pero puede que no sea ilegal. Pero, si su acuerdo hipotecario es extremadamente malo o si tiene problemas con su prestamista hipotecario, un abogado puede ayudarlo. Si cree que ha sido víctima de préstamos abusivos, tiene derecho a consultar a un abogado.

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¿Cuáles son mis responsabilidades?

Usted es responsable de comprender los términos de cualquier contrato que firme.

  • Antes de firmar nada, busque un abogado, un asesor de vivienda o alguien en quien confíe para revisar todos los documentos y contratos de préstamos.

  • Asegúrese de que los términos que le prometieron estén escritos, realmente en el contrato de préstamo 

  • Obtenga todas las tarifas y términos explicados y asegúrese de recibir explicaciones completas 

  • No firme ningún documento con líneas en blanco ni nada con información falsa o inexacta.

  • No se apresure a ninguna oferta de "Tiempo Limitado".

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¿Qué puedo hacer? +

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¿Qué debo hacer si estoy interesado en comprar una casa?

  • Haga una cita en su centro local de asesoría de vivienda sin fines de lucro. Un asesor puede ayudarle a verificar sus opciones e inscribirle en un taller gratuito para compradores de vivienda.

  • Contrate a un inspector independiente para asegurarse de que la casa esté en buenas condiciones.

  • Busque a un abogado o un asesor de vivienda que examine el acuerdo de compra y todos los demás documentos antes de firmar cualquier cosa.
     

Si no califica para una hipoteca legítima, tenga cuidado con las estafas de vivienda. Es mejor ahorrar su dinero, establecer su crédito y calificar para un préstamo hipotecario legítimo en lugar de sumergirse antes de estar listo.

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¿Qué puedo hacer si veo términos o prácticas injustas en mi préstamo hipotecario?

Si observa prácticas de préstamos hipotecarios predatorios, siempre puede optar por no firmar los documentos. Si tiene dudas, aléjese del cierre del préstamo.


Si ya ha firmado los documentos, puede tener derecho a cancelar el préstamo hipotecario. El derecho a cancelar generalmente se aplica a la mayoría de los préstamos hipotecarios en su hogar utilizados para un fin personal, o familiar. No se aplica a préstamos para compra de vivienda, negocios o préstamos agrícolas.


El período de tiempo es dentro de los tres días hábiles (incluidos los sábados) del cierre del préstamo. Debe cancelar por escrito antes de la medianoche del tercer día hábil. Guarde una copia de su cancelación y la prueba de que envió el aviso por correo dentro del período de tres días

 

Si transcurrió el período de cancelación de tres días, busque asesoramiento legal lo antes posible. Un abogado determinará si usted puede tener algún reclamo legal potencial.

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¿A quién debo contactar si ...:

¿A quién debo contactar si yo, o alguien que conozco, es víctima de una estafa de vivienda?

Llame a un abogado privado, a la Sociedad de Asistencia Legal de Atlanta o al Programa de Servicios Legales de Georgia de inmediato.

  • Oficina de Ayuda Legal de Atlanta: (404) 524-5811
  • Servicio de Referencia de Abogados de Atlanta: (404) 521-0777
  • Programa de Servicios Legales de Georgia (para residentes fuera del Area Metropolitana de Atlanta): 1-800-498-9469
  • Línea Directa para Personas Mayores (para personas mayores de 60 años o más): (404) 657-9915

 

¿Con quién debo comunicarme si quiero presentar una queja sobre un prestamista hipotecario, un corredor hipotecario o un contratista de mejoras para el hogar?

Póngase en contacto con estas agencias para presentar una queja:

  • Departamento de Banca y Finanzas de Georgia División de Licencias para Prestamistas Hipotecarios y Agentes Hipotecarios: (770) 986-1269
  • Oficina del Gobernador para Asuntos del Consumidor: (404) 651-8600
  • Comisión Federal de Comercio: (404) 656-1399

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Consejos

  • Cuando esté listo para comprar una casa, estudie varios préstamos hipotecarios. Busque una combinación de las tasas de interés más bajas, "descuento" y puntos de "origen".
  • Puede leer la sección The Sunday Homefinder del periódico Atlanta Journal-Constitution La sección tiene una tabla que muestra las tasas de interés, descuento y puntos de origen. Puede comparar los préstamos hipotecarios ofrecidos por bancos y otros prestamistas.
  • Valor acumulado de la vivienda: El valor acumulado de su vivienda es el valor justo del mercado menos las hipotecas o gravámenes. Su capital puede aumentar de varias maneras. Aumenta cuando paga el saldo del capital de su hipoteca o cuando realiza mejoras en su vivienda. Si el valor de la propiedad aumenta en su vecindario, su equidad (capital) también aumenta. Cuanto más tiempo haya vivido en su casa, más equidad tendrá. La equidad también aumenta si no ha tomado préstamos hipotecarios adicionales garantizados por su hogar.
  • Tome el valor justo de mercado de la casa y reste la cantidad adeudada en cualquier hipoteca o gravamen sobre la casa. (Valor justo de mercado - Saldo hipotecario = Equidad o Capital)


 

Términos (Condiciones)

  • Equidad: Es el valor del mercado actual de la propiedad menos las deudas contraídas con la propiedad.
  • Gravamen: Es el derecho de forzar la venta de su casa que tiene un acreedor o prestamista hasta que pague la deuda que se le debe al acreedor o prestamista
  • Hipoteca: Es un acuerdo legal por el cual un banco u otro acreedor presta dinero a interés a cambio de tomar el título de la propiedad del deudor, con la condición de que el traspaso del título se anule con el pago de la deuda.

Recursos

 

Información de Contactos

Oficina de Ayuda Legal de Atlanta:

(404) 524-5811

 

Servicios de Referencia de Abogados de Atlanta : 

(404) 521-0777

 

Servicios de Referencia de Abogados de Decatur / DeKalb:: 

(404) 370-0843

 

Programa de Servicios Legales de Georgia (para residentes fuera del área metropolitana de Atlanta):

 1-800-498-9469

 

Línea Directa para Personas Mayores  (Para personas de 60 años o más):

(404) 657-9915

Consejeros de Vivienda :

DeKalb Housing Counseling Center

(Centro de Consejería de Vivienda de Dekalb)

(404) 508-0922

 

Cooperative Resource Center  (Centro de Recursos Cooperativos)

(404) 521-0406

 

Gwinnett Housing Resource Partnership (Asociación de Recursos de Vivienda de Gwinnett)

(678) 808-4477

 

Cobb Housing, Inc.

(770) 429-4400

 

Georgia Department of Banking and Finance 

Mortgage Lender and Mortgage Broker Licensing Division 

Departamento de Banca y Finanzas de Georgia
División de Licencias de Prestamistas Hipotecarios y Corredores Hipotecarios

(770) 986-1269

 

Governor's Office of Consumer Affairs 

Oficina del Gobernador de Asuntos del Consumidor

(404) 651-8600

 

Federal Trade Commission 

Comisión Federal de Comercio

(404) 656-1399

Última revisión y actualización: Oct 30, 2019