¿Tiene Dificultades Para Pagar Su Hipoteca?

El siguiente contenido es del volante, “¿Tiene Dificultades Para Pagar Su Hipoteca?”, preparado por la Sociedad de Ayuda Legal de Atlanta, revisado por última vez en septiembre de 2019.  Averígüeles qué opciones están disponibles cuando está en riesgo de ejecución hipotecaria.

¿Tiene dificultades para pagar su hipoteca?

Si usted tiene dificultades para pagar su hipoteca, no está solo.  Muchas personas enfrentan dificultades financieras.  Puede haber ayuda disponible.  Empiece a trabajar en una solución antes de quedarse atrás!  

Primeros pasos

1. Priorice el pago de la hipoteca y busque formas de reducir los gastos innecesarios de su presupuesto y aumentar los ingresos de su hogar
2. Comuníquese con su prestamista de inmediato y explique su situación.  Es posible que trabajen con usted para modificar el préstamo o crear un plan que evite la necesidad de una ejecución hipotecaria.
3. Comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda sin fines de lucro aprobada por HUD para obtener ayuda gratuita para solicitar la mitigación de pérdidas (alternativas a la ejecución hipotecaria).  Puede encontrar un consejero aquí: www.hud.gov/findacounselor.
4. Solicite la mitigación de pérdidas por escrito.  Guarde copias de su solicitud y todos los documentos de respaldo, incluidas las portadas de fax, recibos y números de seguimiento.  Mantenga registros de sus llamadas y cartas hacia y desde su comanda hipotecaria.
5. Abra todo su correo de su compañía hipotecaria o bufetes de abogados contratados por su compañía hipotecaria.  Esos avisos pueden contener información importante sobre sus opciones y cuándo está programada una ejecución hipotecaria  
6. No se aleje.  Evalúe sus opciones y obtenga asesoramiento sobre su mejor opción.

¿Qué puedo hacer para mantener mi casa?

Sus opciones de mitigación de pérdidas dependen del tipo de préstamo que tenga.  Los préstamos asegurados por la FHA, los préstamos VA y los préstamos propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac tienen opciones de mitigación de pérdidas que su compañía hipotecaria debe ofrecerle si califica.  Si no tiene uno de estos tipos de préstamos, su prestamista puede tener opciones similares disponibles para usted.

Indulgencia:  Su compañía hipotecaria puede estar dispuesta a aceptar menos de su pago regular por un período de tiempo (generalmente de 3 a 6 meses).  Sin embargo, al final del período de indulgencia, usted debe ponerse al día con los pagos atrasados.  A menudo, los propietarios de viviendas se pondrán al día a través de un plan de pago o una modificación del préstamo, si está disponible (consulte a continuación para obtener más información).

Plan de Pago:  Es posible que pueda elaborar un plan de pago con su compañía hipotecaria.  Por lo general, deberá pagar el pago hipotecario regular más una cantidad adicional cada mes (generalmente durante 3 a 12 meses) para ponerse al día con los pagos atrasados y poner su préstamo al día. 

Modificación de Préstamo:  Es posible que su compañía hipotecaria puede cambiar los términos de su préstamo.  La modificación puede implicar la capitalización de los intereses devengados en mora, la reducción de la tasa de interés, la extensión del plazo, la reducción del pago mensual y/o la colocación de parte del saldo del préstamo en un globo que no devenga intereses (conocido como “indulgencia del principal”).  

¿Qué pasa si no puedo permitirme mantener mi casa?

Vender:  Si tiene capital (el valor de mercado actual de su casa menos lo que debe), busque un agente de bienes raíces e intente vender su casa antes de que se programe la ejecución hipotecaria.  El dinero de la venta irá a usted, después de que se pague su hipoteca, cualquier gravamen, y la comisión del agente de bienes raíces.  Las propiedades vendidas en subastas hipotecarias casi siempre se venden por menos de lo que valen, y el propietario rara vez recibe ganancias.  

Venta Corta:  Si usted no tiene capital (es decir, su casa está “bajo el agua”), la compañía hipotecaria puede aceptar que venda la casa por menos del saldo de la hipoteca.  Sin embargo, podría enfrentarse a un posible problema de impuestos sobre la renta si se perdona el resto de su deuda hipotecaria, o una posible morosidad si no se perdona el resto de su deuda hipotecaria (lo que significa que podría ser demandado por la deuda restante).  

Escritura en Lugar de Ejecución Hipotecaria:  Si usted no tiene capital, la compañía hipotecaria puede aceptar recuperar el título de su casa en lugar de ejecutar la hipoteca.  Asegúrese de que el intercambio sea uniforme y lo libere de toda responsabilidad en el préstamo hipotecario.  De lo contrario, podría enfrentar un problema de impuesto a la renta en el futuro o una posible deficiencia (es decir, si el cambio no es uniforme y no está liberado de toda responsabilidad sobre el préstamo hipotecario, usted podría ser demandado por el dinero que todavía debe en la hipoteca).  

En algunos casos, la compañía hipotecaria puede aceptar pagarle una pequeña cantidad de dinero para ayudarlo a mudarse.  Si su compañía hipotecaria acepta una venta corta o una escritura en su lugar, obtenga asesoramiento de un profesional del impuesto sobre la renta.

Conclusiones Importantes

1. Busque ayuda pronto!  No ignore el problema; use su tiempo sabiamente para encontrar una solución

2. Comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda sin fines de lucro aprobada por HUD para obtener ayuda gratuita para averiguar qué opciones de mitigación de pérdidas están disponibles y preparar una solicitud.  Visite  www.hud.gov/findacounselor.

3. Cuidado con las estafas de modificación de prestamos!  No pague por asistencia de modificación de préstamo.  

Aprenda Sus Derechos Legales!

Si cree que se le ha negado por error una modificación de préstamo, comuníquese con Atlanta Legal Aid para ver si es elegible para recibir ayuda legal gratuita.

 
Fulton
54 Ellis Street, NE
Atlanta, GA 30303
(404) 524-5811
 
DeKalb
246 Sycamore Street, Suite 120
Decatur, GA 30030
(404) 377-0701
 
Cobb
30 South Park Square
Marietta, GA 30090
(770) 528-2565
 
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77 Cleveland Avenue, SW
Suite 410
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(404) 669-0233
 
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