¿Qué debo saber sobre los préstamos para estudiantes?

Contenido

• ¿Qué son préstamos para estudiantes?
• ¿Cuáles son mis derechos y responsabilidades si saco préstamos estudiantiles?

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¿Qué son préstamos para estudiantes?

La universidad es cara.  La mayoría de los estudiantes necesitan ayuda para pagar su educación.  Una forma de pagar la universidad es con préstamos estudiantiles.  Un préstamo es dinero que se toma prestado y se paga con intereses.  Hay préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados.  Estos préstamos pueden ser muy diferentes, así que antes de pedir prestado dinero para la escuela, asegúrese de comprender el tipo de préstamo y los términos y condiciones del préstamo.

 

¿Qué son los préstamos federales para estudiantes?

Los préstamos federales para estudiantes y los préstamos federales para los padres son financiados por el gobierno federal.  Hay dos tipos de préstamos federales que se ofrecen actualmente a los estudiantes:

• Préstamos Subvencionados Directos.  Estos son préstamos otorgados a estudiantes en función de los ingresos de sus padres o tutores.  Para los estudiantes con necesidades económicas, el gobierno paga los intereses de un Préstamo Subvencionado Directo.

  • Mientras usted está en la escuela, al menos a tiempo parcial;

  • Durante seis meses después de salir de la escuela,

  • Si se aprueba un aplazamiento (una pausa en los pagos de su préstamo).

Su escuela decide la cantidad que usted puede pedir prestada en función de su necesidad financiera.

 

• Préstamos Directos No Subsidiados.  Estos son préstamos disponibles para todos los estudiantes de pregrado y posgrado.  Los préstamos no subsidiados no se basan en necesidades financieras.  Su escuela decide cuánto puede pedir prestado en función de la matricula y cualquier otra ayuda financiera que reciba.   Los intereses de estos préstamos comenzarán a acumularse tan pronto como pida prestado el dinero, aunque usted no será responsable de pagar el préstamos hasta seis meses después de graduarse o dejar de asistir a la escuela.

 

Si usted tiene préstamos anteriores, sus préstamos podrían llamarse Préstamos Stafford, FFEL o tPerkins.  Este tipo de préstamo ya no se ofrecen.

 

El gobierno federal también ofrece un préstamo para padres de estudiantes llamado Direct PLUS Loan para ayudar a pagar los costos universitarios no cubiertos por otras ayudas financieras.  Estos préstamos no se basan en la necesidad financiera, pero se requiere una verificación de crédito.  

 

Los préstamos federales para estudiantes tienen reglas y protecciones para los prestatarios que los préstamos privados a menudo no tienen, que incluyen:

• Los pagos no vencen hasta que se gradúe, deje la escuela o se inscriba menos de medio tiempo,

• La tasa de interés de los préstamos federales es fija,

• Usted no necesita una verificación de crédito,

• Usted puede consolidar sus préstamos (combinar todos los préstamos federales para que tenga un pago),

• Si no puede pagar su préstamo, puede posponer temporalmente o reducir sus pagos,

• Los pagos de su préstamo pueden basarse en sus ingresos,

• No hay tarifas si cancela su préstamo antes de tiempo,

• Hay algunas circunstancias en las que puede cancelar o perdonar su préstamo.

 

Los prestatarios a menudo reciben multiples ofertas de empresa privadas como Earnest o SoFi que ofrecen comprar o refinanciar sus préstamos federales a una tasa de interés más baja.  Tenga cuidado con esta opción.  Una vez que refinancia con una empresa privada, ya no tiene los derechos y la protección de un préstamo federal.  Ya no tendrá derecho a cancelar el préstamo debido a una discapacidad o una certificación falsa.

 

¿Qué son los préstamos estudiantiles privados?

Los préstamos privados son préstamos otorgados por bancos, cooperativas de crédito y otras organizaciones privadas.  Los términos de estos préstamos dependerán del prestamista, pero generalmente son más costosos que los préstamos federales.  Mientras que los préstamos federales tienen ventajas como tasas de interés fijas, la opción de retrasar el pago y los planes de pago, los préstamos privados son como cualquier otro préstamos y su calendario de pagos dependerá de los términos y condiciones del préstamo.

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¿Cuáles son mis derechos y responsabilidades si saco préstamos estudiantiles?

Si usted está inscrito en una escuela de pregrado o posgrado más de medio tiempo, tiene derecho a obtener Préstamos Directos no Subsidiados.  Si demuestra necesidad económica, usted tiene derecho a obtener Préstamos con Subvencionados Directos.  Los montos de estos préstamos los determina la escuela.

 

Usted es responsable de devolver el dinero que pida prestado:

• Usted es responsable para comprender los términos de cualquier préstamo que obtenga.  Cuando firme el pagaré, usted está diciendo que pagará el préstamo incluso si no termina la universidad o no consigue un trabajo.

• Usted es responsable de realizar los pagos a tiempo, incluso si no recibe una factura o un recordatorio.

• Usted es responsable de comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos si no puede realizar sus pagos o si necesita cambiar su plan de pago.

• Usted es responsable de comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos si cambia su nombre, dirección, número de teléfono, número de seguro social o número de licencia de conducir.

 

Si la entidad administradora de sus préstamos vende su préstamo para estudiantes, usted tiene derecho a que se le notifique el nombre, la dirección y el número de teléfono del nuevo propietario del préstamo.

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Contenido

• ¿Cómo puedo decidir si debo solicitar un préstamo estudiantil?
• ¿Cómo puedo solicitar préstamos federales para estudiantes?
• ¿Cómo puedo solicitar préstamos privados?
• ¿Qué es el incumplimiento y qué puedo hacer si no cumplo con el préstamo estudiantil?
• ¿Qué puedo hacer si no puedo pagar el préstamo para estudiantes?
• ¿Puedo cancelar mis préstamos estudiantiles?
• ¿Quién es elegible para la condonación de préstamos?
• ¿Hay préstamos disponibles para estudiantes de Georgia?

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¿Cómo puedo decidir si debo solicitar un préstamo estudiantil?

Usted tiene que reembolsar los préstamos estudiantiles que obtenga, ya sea que se gradúe o no consiga un trabajo en su campo.  Antes de solicitar un préstamo estudiantil, debe considerar si podrá reembolsar este préstamo en el futuro.  Algunas cosas a considerar son:

• La cantidad que necesitará pedir prestada para pagar toda su educación.  Sume la cantidad que cree que tendrá que pagar cada año que estará en la escuela.  Incluya:

  • Matrícula,

  • Vivienda (alquiler, servicios públicos, mobiliario, etc.),

  • Comida y entretenimiento,

  • Libros y tarifas,

  • Otros gastos como la factura del teléfono celular, el pago del automóvil, el seguro médico, la tecnología, los suministros, etc.

• Investigue el salario inicial promedio en su campo.  El pago de su préstamo debe ser una pequeña cantidad de su presupuesto general.

• Investigue qué porcentaje de graduados de las universidades y escuelas profesionales que usted está considerando están empleados después de la graduación.  Esto le dará una buena idea de si puede esperar conseguir un trabajo en el campo que desea.

• Pregunte sobre la tasa de incumplimiento de los préstamos para las universidades o escuelas profesionales que usted está considerando.  Una escuela con una tasa de incumplimiento baja indica que sus graduados están ganando lo suficiente para pagar sus préstamos y que los estudiantes están incurriendo en menos deudas.

• Comprenda la tasa de interés y las tarifas (los términos) de los préstamos.

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¿Cómo puedo solicitar préstamos federales para estudiantes?

Para solicitar un préstamo federal para estudiantes:

• Primero, complete un Formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).  Usted puede completar el formulario FAFSA en línea en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes. Debe presentar la solicitud antes de la fecha límite de FAFSA en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes.

• Según su formulario FAFSA, su escuela le enviará una oferta de ayuda financiera.  Usted puede aceptar todo o parte del préstamo que se le ofrece.

• Si usted acepta préstamos federales, usted debe:

  • Completar el asesoramiento de ingreso, que le dará información sobre su préstamo y su reembolso.

  • Firmar un pagaré, que es el documento que le da los términos del préstamo.

La FAFSA se puede completar gratis.  Tenga cuidado con los estafadores que pueden intentar cobrarle por completar un formulario FAFSA.

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¿Cómo puedo solicitar préstamos privados?

Los préstamos para educación privada son otorgados por bancos, cooperativas de crédito y otras organizaciones.  Estos se basan en su crédito. Si usted es un estudiante sin ingresos, es posible que necesite un co-signador para obtener uno de estos préstamos.  Comuníquese con su escuela para ver si tienen una lista de prestamistas privados.  

• ¿Cuál es la tasa de interés?  ¿Es fijo o variable?

• ¿Cuándo debe comenzar a reembolsar el préstamo?  ¿Se puede pausar hasta después de graduarse?

• ¿Hay tarifas adicionales?

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¿Qué es el incumplimiento y qué puedo hacer si no cumplo con el préstamo estudiantil?

Si usted tiene un préstamo privado, consulte los términos del préstamo para saber cuándo está en mora.  En el caso de los préstamos federales para estudiantes, su préstamo no entra automáticamente en mora cuando no realiza un pago.

• Si usted no realiza un pago, su préstamo se vuelve moroso.  Su préstamo seguirá en mora hasta que reembolse el monto adeudado.

• Si usted está en mora por más de 90 días, la entidad administradora de sus préstamos le reportará a las tres agencias de crédito principales.  Esto afectará negativamente su puntaje crediticio.

 

Después de un tiempo, un préstamo moroso quedará en mora. 

• Para préstamos directos, préstamos Stafford y préstamos FFEL, incurrirá en incumplimiento si usted no realiza un pago programado durante 270 días y

• En el caso de los préstamos Perkins, usted puede estar en mora después del primer pago atrasado.

 

Si usted no cumple con su préstamo, el monto total de su préstamo y los intereses vencen inmediatamente.  Adicionalmente: 

• Usted no puede obtener un aplazamiento o indulgencia, o elegir un plan de pago,

• Usted no puede obtener ayuda federal adicional para estudiantes,

• El incumplimiento puede ser informado a los burós de crédito,

• Los reembolsos de impuestos y los beneficios federales se le pueden quitar y aplicar a su préstamo.

• Su salario puede ser embargado,

• El acreedor puede demandarle para obtener el reembolso.

 

¿Qué puedo hacer para salir del incumplimiento?

Hay formas de recuperarse del incumplimiento, pero usted debe actuar con rapidez.  Usted puede: 

• Rehabilitar el préstamo.  Usted puede salir del incumplimiento si realiza suficientes pagos a tiempo después del incumplimiento.  Comuníquese con el acreedor de su préstamo para iniciar el proceso de rehabilitación. 

  • Para los préstamos Direct, Stafford y FFEL, para rehabilitar el préstamo debe realizar 9 pagos dentro de los 20 días posteriores a la fecha de vencimiento durante un período de 10 meses.  El acreedor fijará un pago mensual razonable y asequible.

  • Para los préstamos Perkins, para rehabilitar el préstamo, debe realizar 9 pagos dentro de los 20 días posteriores a la fecha de vencimiento durante un período de 9 meses.

Si rehabilita el préstamo, el registro del incumplimiento se eliminará de su historial crediticio.

 

Solo se puede rehabilitar un préstamo una vez.  Si usted vuelve a incumplir, no podrá rehabilitar el préstamo para recuperarlo.

 

• Consolide el préstamo.  La consolidación de préstamos le permite cancelar todos sus préstamos estudiantiles federales anteriores con un nuevo préstamo de consolidación directa.  Para consolidar sus préstamos, debe:

  • Aceptar un plan de pago determinado por los ingresos, o

  • Realizar tres pagos mensuales completos, puntuales y consecutivos del préstamo en mora antes de consolidar.

Usted no puede consolidar los préstamos que se cobran mediante el embargo de salario.  La consolidación no elimina el incumplimiento de su historial crediticio.

 

Solo se puede consolidar sus préstamos una vez.

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¿Qué puedo hacer si no puedo pagar el préstamo para estudiantes?

Si usted no puede pagar el pago de su préstamo privado, deberá comunicarse rápidamente con su prestamista.  En la mayoría de los casos, los préstamos privados para estudiantes, como los préstamos federales para estudiantes, no pueden cancelarse en caso de quiebra.

 

Si usted no puede pagar el pago de su préstamo federal para estudiantes, tiene algunas opciones.  Sin embargo, algunas de estas opciones no están disponibles si ya se encuentra en mora con sus préstamos federales para estudiantes.

 

• Si usted califica, puede obtener un aplazamiento o una condonación de sus préstamos federales.  Esto le permitirá dejar de hacer pagos temporalmente o reducir el monto de sus pagos.  No puede obtener un aplazamiento o indulgencia si está en incumplimiento.  Usted debe comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos para solicitar un aplazamiento o una condonación.

 

Con un aplazamiento, usted no acumula intereses sobre préstamos subsidiados mientras su préstamo está en pausa.  Con una indulgencia, acumulará intereses en todos los préstamos mientras el pago de su préstamo está en pausa.

 

Usted califica para un aplazamiento:

• Mientras esté inscrito en la escuela al menos medio tiempo.

• Mientras está en la escuela de posgrado,

• Mientras esté en un programa de becas de posgrado,

• Mientras esté recibiendo tratamiento contra el cáncer y durante los seis meses posteriores al tratamiento,

• Mientras esté en un programa de capacitación en rehabilitación para personas discapacitadas

• Mientras esté desempleado o no pueda encontrar un empleo a tiempo completo, hasta por tres años,

• Mientras esté pasando por dificultades económicas o en el Cuerpo de Paz, hasta por tres años,

• Mientras esté en servicio militar activo en relación con una guerra, operación o emergencia nacional y durante los 13 meses posteriores.

 

Las indulgencias se otorgan por 12 meses a la vez.  Usted puede solicitar otra indulgencia al final de ese período si aún la necesita.  Califica para la indulgencia:

• Usted puede solicitar una indulgencia general si no puede realizar el pago de su préstamo debido a:

  • Dificultades financieras,

  • Gastos médicos,

  • Cambio de empleo, o

  • Otras razones por las que su administrador de préstamos lo aprueba.

 

La entidad administradora de sus préstamos decide si le concede o no una indulgencia general.

• Usted puede solicitar una indulgencia obligatoria (el administrador del préstamo DEBE otorgarla si usted califica) si:

  • Usted está en residencia médica o dental

  • La cantidad que adeuda es más del 20% de sus ingresos, hasta por 3 años,

  • Usted está en AmeriCorps,

  • Usted es un maestro que califica para la condonación de préstamos,

  • Usted califica para un reembolso parcial en virtud del Programa de Reembolso de Préstamos para Estudiantes del Departamento de Defensa de EE.UU.,

  • Usted es miembro de la Guardia Nacional activado.

• Si usted puede hacer algún pago, también puede comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos para cambiar su plan de pago.  En el caso de los préstamos federales para estudiantes, es gratis cambiar su plan de pago en cualquier momento.  Sin embargo, no puede elegir su plan de pago si está en mora.

  • Existen varias opciones de planes de pago, incluidos los planes que están vinculados a sus ingresos.

    • Si usted elige un plan de pago basado en los ingresos, debe completar una recertificación de ingresos cada año.  Si no realiza la recertificación  antes de la fecha límite, sus pagos mensuales pueden aumentar y sus intereses impagos pueden capitalizarse.  Muchos prestatarios que no rectifican sus préstamos a tiempo terminan sin poder pagarlos.

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¿Puedo cancelar mis préstamos estudiantiles?

Es raro, pero hay ocasiones en las que puede cancelar o deshacerse de sus préstamos estudiantiles.

• Bancarrota:  En general, no puede deshacerse de préstamos privados o federales en una quiebra.  Si usted puede demostrar que pagar sus préstamos estudiantiles es una dificultad excesiva, es posible que se incluyan en la quiebra.  Es muy raro obtener una condonación de préstamos para estudiantes en caso de quiebra.  Para probar dificultades excesivas, usted tiene que  demostrar que:

  • No puede mantener un nivel de vida mínimo para usted y sus dependientes basado en sus ingresos y gastos actuales.

  • No es probable que su situación financiera cambie durante el plazo de su préstamo.

  • Ha hecho todo lo posible para reembolsar el préstamo.

• Discapacidad total y permanente:  Usted debe mostrar prueba médica de que no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión que:

  • Se espera que resulte en la muerte

  • Se espera que dure un período continuo de no menos de 5 años o

  • Ha continuado durante un período constante de no menos de 5 años.

• Escuela cerrada:  Si iba a una escuela que cerró, es posible que le den de alta.

• Certificación falsa:  Es posible que pueda obtener una condonación de los préstamos Directos o FFEL si:

  • La escuela certificó que usted era elegible para obtener un préstamo, pero en realidad no cumplía con los requisitos en ese momento.  Esto incluye si la escuela certificó que usted tenía un diploma de escuela secundaria pero no lo tenía.

  • La escuela certificó que usted era elegible para obtener un préstamo, pero tenía un estatus (edad, antecedentes penales, etc.) que le descalificaría de la ocupación para la que estaba estudiando.

  • La escuela firmó su nombre en una solicitud de préstamo o pagaré sin su autorización o conocimiento y usted no recibió el dinero. 

• Robo de identidad o pago no autorizado:  Si otra persona obtuvo el préstamo a su nombre, puede cancelar el préstamo.

• Reembolso impago:  Si se inscribió, pero no asistió a la escuela y no recibió un reembolso, es posible que obtenga una cancelación del préstamo.

 

Para solicitar una condonación, debe comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos.

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¿Quién es elegible para la condonación de préstamos?

Hay tipos de condonación de préstamos y un tipo de cancelación de préstamos.

• Condonación de Préstamos por Servicio Público:  Si usted trabaja a tiempo completo para un empleado calificado, este programa perdona (elimina) el resto de sus Préstamos del Direct Loan Program después de realizar 120 pagos mensuales bajo un plan de pago de préstamos calificado.  Los empleadores calificados son:

  • Organizaciones gubernamentales a cualquier nivel (federal, estatal, local o tribal)

  • Organizaciones sin fines de lucro que están exentas de impuestos según la Sección 501 (c)(3) del Código de Rentas Internas

  • Otros tipos de organizaciones sin fines de lucro que no están exentas de impuestos bajo la Sección 501 (c)(3) del Código de Rentas Internas, si proveen ciertos tipos de servicios públicos calificados.

• Condonación de Préstamos Para Maestros:  Si usted enseña a tiempo completo durante cinco años en una escuela de bajos ingresos, podría ser elegible para hasta $17,500 de condonación de préstamos para préstamos con Subsidio Directo y préstamos Sin Subsidio.

• Cancelación de Préstamos Perkins:  Los préstamos Perkins ya no están disponibles, pero si usted recibió un préstamo Perkins en el pasado, puede ser elegible para la cancelación de parte o la totalidad del préstamo si realiza cierto trabajo.  El trabajo que califica para cancelación incluye:

  • Maestros,

  • Proveedor de educación infantil,

  • Empleado de una agencia de servicios para niños o familias,

  • Miembro de la facultad en un colegio tribal o universidad,

  • Bombero,

  • Oficial de la ley,

  • Bibliotecario con maestría en una escuela de Título 1,

  • Servicio militar,

  • Enfermera o técnico médico,

  • Proveedor profesional de servicios de intervención temprana (discapacidad).

  • Defensor público,

  • Patólogo del habla con maestría en una escuela de Título 1, o

  • Servicio voluntario (AmeriCorps, VISTA o Peace Corps).

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¿Hay préstamos disponibles para estudiantes de Georgia?

Si usted asiste a un colegio en la Universidad de Georgia, Technical College System de Georgia o una institución pos-secundaria privada en Georgia, es posible que sea elegible para un Préstamo de Acceso para Estudiantes.  El Student Access Loan es un préstamo de tasa fija del 1 por ciento.  Este es un préstamo privado y no se puede consolidar con préstamos federales.

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