Saltar al contenido principal

¿Qué debo saber para obtener crédito en Georgia?

Por: GeorgiaLegalAid.org
Lea esto en: English

Obtener crédito en Georgia

Contenido


¿Qué es el crédito?

Suponga que ya salió de la escuela y tiene un nuevo trabajo y su propio lugar para vivir. Necesita muchas cosas: muebles, un automóvil mejor, también electro-domésticos. Necesitará crédito para pedir dinero prestado.

El crédito juega un papel importante en la economía actual. Las grandes empresas, como los fabricantes de automóviles, piden prestados millones de dólares. Los gobiernos piden dinero prestado. Las personas usan el crédito cuando obtienen préstamos de bancos y usan tarjetas de crédito.

La persona que presta el crédito es el acreedor. La otra persona, la cual  debe pagar la deuda, es el deudor.

Una transacción de crédito ocurre cuando:

  • Una persona brinda servicios, bienes o dinero a otra persona, 
  • Basado en la promesa de la segunda persona de pagar más tarde.

Tenga en cuenta que las transacciones de crédito son contratos. Las leyes generales que afectan los contratos también se aplican a estas transacciones.

¿Es gratis el crédito?

Es importante comprender que el crédito no es gratuito. Una razón es que cuando un acreedor extiende el crédito a un deudor, el acreedor deja de usar ese dinero por un período de tiempo. El acreedor no lo tiene para gastar o invertir. Por ejemplo, si presta a un amigo $ 100 por tres meses, usted no tendrá ese efectivo disponible para usar, ni ganará intereses sobre el dinero que prestó.

Volver arriba


¿Cuáles son las fuentes de crédito al consumidor?

  • Bancos: Los bancos ofrecen:

    • préstamos (bajo costo),

    • préstamos hipotecarios (costo variable),

    • hipotecas (costo moderado), y

    • tarjetas de crédito (costo regulado por la  ley).

Los bancos suelen ofrecer préstamos a personas con un  riesgo de crédito seguro y, a menudo, tienen un monto mínimo para préstamos.

  • Asociaciones de ahorro y préstamo: Oferta de ahorro y préstamo:

    • préstamos (bajo costo),

    • préstamos hipotecarios (costo variable),

    • hipotecas (costo moderado), y

    • tarjetas de crédito (costo regulado por ley).

Las asociaciones de ahorro y préstamo suelen ofrecer préstamos a personas con riesgos crediticios seguros.

  • Cooperativas de Crédito: Las cooperativas de crédito ofrecen préstamos (de bajo costo) a los miembros. Las cooperativas de crédito limitan la cantidad que prestarán a los miembros.

  • Compañías financieras / pequeñas compañías de préstamos: Las compañías financieras y pequeñas compañías ofrecen préstamos. Estas compañías ofrecen préstamos a mayores riesgos crediticios, pero el costo del crédito es de moderado a alto.

  • Comerciantes: Los comerciantes ofrecen: 

    • ventas a crédito (costo moderado) y

    • tarjetas de crédito (costo moderado, regulado por la ley).

Los comerciantes ofrecen crédito a riesgos de crédito bastante seguros, pero solo son útiles para comprar bienes.

  • Corredores de empeño: Los corredores de empeño ofrecen pequeños préstamos para garantías a un alto costo.

Volver arriba


¿Cuáles son mis derechos y responsabilidades?

Si usted es el prestatario, puede elegir dónde solicitar el crédito. Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito, el acreedor debe revelarle la siguiente información:

  • Tasa de porcentaje anual (APR) para compras: El APR puede ser un porcentaje fijo o variable.

  • Información de tasa de interés variable: Su tasa de interés anual puede variar. La tasa de interés está determinada por varios factores.

  • Período de gracia para el pago de saldos: Usted tiene una cierta cantidad de tiempo (generalmente varios días) para pagar su saldo por la compra. Después de ese tiempo se impondrá un cargo financiero.

  • Método de cálculo del saldo de compras: El método será:

  • el saldo diario promedio incluyendo nuevas compras,

  • el saldo diario promedio excluyendo nuevas compras, u

  • otro método, que debe ser explicado.

  • Tasas de interés anuales: Su tarjeta de crédito puede tener una tasa de interés para membresía anual u otro tipo de tasa de interés.

  • Cargo financiero mínimo: Este monto variará.

  • Tarifa de transacción para compras: La tarifa de transacción se calcula como un monto de compra multiplicado por un porcentaje del precio de compra.

  • Cargo por transacción para adelantos en efectivo y cargos por pago tardío o que exceden el límite de crédito. La tarifa de transacción para adelantos en efectivo se establece como un monto fijo o un porcentaje del monto adelantado.

Si los cargos financieros de un acreedor exceden la cantidad máxima de interés que se puede cobrar a los consumidores, el acreedor es culpable de hacer un préstamo abusivo o excesivo. Usted tiene derecho a demandar al acreedor por usura en un tribunal civil. En Georgia, si se gana la demanda, puede recuperar todos los intereses que pagó.

¿El acreedor puede llevar a cabo una investigación para verificar mi crédito?

Antes de decidir si otorgar o no crédito, un acreedor querrá saber qué tan probable es que usted pague el dinero a tiempo. Para decidir, el acreedor necesitará cierta información.

La solicitud utilizada para obtener crédito le pregunta sobre su trabajo, otras fuentes de ingresos y deudas. Al hacer estas preguntas, el acreedor está tratando de determinar qué tipo de riesgo correrá. El acreedor sabe que las personas con bajos riesgos crediticios tienen trabajos estables y registros de pagar deudas anteriores. Si es un bajo riesgo, no solo le será más fácil obtener crédito, sino que el interés será menor.

Además, muchos acreedores pagan a una agencia de crédito para investigar a los solicitantes. Hay miles de agencias de crédito en todo el país. La información financiera y personal sobre los consumidores se almacena en las computadoras de la agencia de crédito. La información está disponible para otras agencias y acreedores y, a menudo, para empleadores y aseguradores. Si hay algo indeseable en el informe de la agencia de crédito, el acreedor puede decidir no otorgar crédito al consumidor.

Volver arriba


¿Cuáles son los derechos y responsabilidades del gobierno?

El gobierno impone límites superiores al interés que se puede cobrar a los consumidores. Estas leyes que limitan el monto máximo cobrado por intereses se conocen como leyes de usura. Las tasas de interés se rigen en gran medida por las leyes estatales. Sin embargo, en algunas áreas, como los préstamos para viviendas, las leyes federales anulan las leyes estatales.

En Georgia, cobrar más del 7 por ciento de interés mensual en un préstamo de consumo es un delito menor. Por lo general, no hay límites legales sobre las tasas de interés cobradas a las empresas.

Ley de Veracidad en los Préstamos

La Ley de Veracidad en los Préstamos (en Inglés: “Truth in Lending”) ayuda a los consumidores a calcular los costos del crédito. La ley requiere ciertas obligaciones legales de los acreedores. Al realizar una transacción de crédito, los acreedores deben mostrar los cargos financieros y la tasa de interés. La tasa siempre debe mostrarse de la misma manera (como una tasa de porcentaje anual) para que los clientes puedan compararla con las tasas de otros prestamistas.

Además, el acreedor debe informar al consumidor sobre las reglas y los cargos por pagos atrasados. Ciertos términos del contrato también deben ser claramente visibles. Si los acreedores no hacen estas cosas, pueden ser demandados.

En 1988, el Congreso modificó la Ley de Veracidad en los Préstamos con la Ley de Divulgación Justa de Tarjetas de Crédito y Tarjetas de Cargo. Esta ley requiere que las divulgaciones de crédito sean más estrictas en las solicitudes o anuncios de tarjetas de crédito o de cargo de final abierto. El propósito de la ley es ayudar al prestatario a comparar más fácilmente los costos del crédito. La ley ayuda a los prestatarios a tomar decisiones informadas antes de firmar un acuerdo de crédito.

Volver arriba

Contenido


¿Qué puedo hacer si mi informe de crédito es incorrecto?

La solvencia crediticia de una persona puede verse afectada por un informe desfavorable. ¿Qué pasaría si el informe fuera engañoso, inexacto o desactualizado?

En 1970, el Congreso aprobó la Ley de Informes de Crédito Justos para proteger a los solicitantes de crédito. Es importante conocer estos derechos con respecto a los informes de crédito. Según la ley, si se le niega crédito, seguro o empleo sobre la base de un informe de crédito, tiene derecho a:

  • Conocer el nombre y la dirección de la agencia que entrega el informe.

  • Saber qué hay en el informe, aunque no pueda verlo ni hacerse cargo del mismo.

  • Conocer las fuentes de la información objetiva contenida en el informe.

  • Solicitar una nueva investigación y corrección si la información es inexacta o incompleta

  • Objetar formalmente la información que considera que está equivocada

  • Solicitar que se envíen correcciones a las empresas que previamente recibieron información incorrecta

La información en su archivo no tiene costo si es solicitada dentro de los 60 días de la denegación del crédito. La ley permite que la Comisión Federal de Comercio actúe contra las agencias de informes de crédito que violan sus reglas. Además, un individuo puede demandar por daños y perjuicios.

Volver arriba


¿Qué puedo hacer si se me niega el crédito por discriminación?

En 1974, el Congreso aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. Esta ley prohíbe a los acreedores discriminar a los solicitantes de crédito sobre la base de 

  • género,

  • estado civil,

  • años,

  • carrera,

  • color,

  • religión,

  • nacionalidad, o

  • por recibir ingresos de asistencia pública.

Esta ley también prohíbe que los acreedores a requerir respuestas a preguntas en este sentido. Según esta ley, los acreedores deben dar a los solicitantes razones para que se les niegue el crédito. Una ley de Georgia de 1975 también le permite emprender acciones legales y solicitar daños y perjuicios si es discriminado.

Tenga en cuenta que estas leyes federales y estatales no garantizan el crédito a nadie. Tampoco impiden que los acreedores usen ingresos, gastos, deudas y confiabilidad para decidir si otorgar crédito a alguien. Sin embargo, hacen que la discriminación por ciertos motivos sea ilegal.

Volver arriba


¿Cómo elijo qué prestamista usar?

Antes de firmar un contrato, debe saber cuánto le va a costar el crédito. El costo del crédito se conoce como interés. Las tasas de interés pueden variar según la fuente del crédito porque se ven afectadas por las economías nacionales y locales. Dependen de cuánto riesgo de crédito tenga el deudor y del propósito del préstamo.

Debe averiguar para saber qué prestamista le cobrará menos. Tenga en cuenta que un deudor puede tener que pagar otros cargos además de intereses. Puede haber:

  • Un cargo por retraso si el pago se vence

  • Un cargo por servicio para cubrir los costos del acreedor de enviar facturas, mantener registros, etc.

  • Un cargo por asegurar el artículo comprado contra robo o daño o para garantizar el pago si el comprador muere durante la vigencia del contrato

Todos estos tipos de cargos en conjunto se denominan generalmente cargos financieros.

Volver arriba

Recursos

Este artículo ha sido adaptado con permiso de un extracto de An Introduction to Law in Georgia, (Una Introducción a la Ley en Georgia) Cuarta edición, publicado por el Instituto de Gobierno Carl Vinson, 1998 (actualizado en 2004). Revisado y actualizado por Georgialegalaid.org, octubre de 2019.

Última revisión y actualización: Mar 13, 2022
¿Fue útil esta información?
Volver arriba