¿Qué debo saber para obtener crédito en Georgia?

Contenido

• ¿Qué es crédito?
• ¿Cuáles son las fuentes de crédito para el consumidor?
• ¿Cuáles son mis derechos y responsabilidades?
• ¿Cuáles son los derechos y responsabilidades del gobierno?

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¿Qué es el crédito?

Suponga que ya salió de la escuela y tiene un nuevo trabajo y su propio lugar para vivir. Necesita muchas cosas: muebles, un automóvil mejor, también electro-domésticos. Necesitará crédito para pedir dinero prestado.

El crédito juega un papel importante en la economía actual. Las grandes empresas, como los fabricantes de automóviles, piden prestados millones de dólares. Los gobiernos piden dinero prestado. Las personas usan el crédito cuando obtienen préstamos de bancos y usan tarjetas de crédito.

La persona que presta el crédito es el acreedor. La otra persona, la cual  debe pagar la deuda, es el deudor.

Una transacción de crédito ocurre cuando:

• Una persona brinda servicios, bienes o dinero a otra persona, 
• Basado en la promesa de que la segunda persona pagará después.

Tenga en cuenta que las transacciones de crédito son contratos. Las leyes generales que afectan los contratos también se aplican a estas transacciones.

¿Es gratis el crédito?

Es importante entender que el crédito no es gratuito. Una razón es que, cuando un acreedor concede crédito a un deudor, renuncia al uso de ese dinero durante un período de tiempo. El acreedor no dispone de él para gastarlo ni invertirlo. Por ejemplo, si le presta a un amigo 100 dólares durante tres meses, no tendrá ese dinero disponible para usarlo ni ganará intereses por el préstamo.

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¿Cuáles son las fuentes de crédito al consumidor?

• Bancos: Los bancos ofrecen:

  • préstamos (bajo costo),

  • préstamos hipotecarios (costo variable),

  • hipotecas (costo moderado), y

  • tarjetas de crédito (costo regulado por la  ley).

Los bancos suelen ofrecer préstamos a personas libres de riesgo con un crédito seguro y, a menudo, tienen un monto mínimo para préstamos.

• Asociaciones de ahorro y préstamo: Oferta de ahorro y préstamo:

  • préstamos (bajo costo),

  • préstamos hipotecarios (costo variable),

  • hipotecas (costo moderado), y

  • tarjetas de crédito (costo regulado por ley).

Las entidades de ahorro y préstamo suelen ofrecer préstamos a personas que presentan un buen historial crediticio.

• Uniones de Crédito: Las uniones de crédito ofrecen préstamos (de bajo costo) a los miembros. Las uniones de crédito limitan la cantidad que prestarán a los miembros.

• Compañías financieras / pequeñas compañías de préstamos: Las compañías financieras y pequeñas compañías ofrecen préstamos. Estas compañías ofrecen préstamos a mayores riesgos crediticios, pero el costo del crédito es de moderado a alto.

• Comerciantes: Los comerciantes ofrecen: 

  • ventas a crédito (costo moderado) y

  • tarjetas de crédito (de costo moderado, reguladas por la ley).

Los comerciantes ofrecen crédito a riesgos de crédito bastante seguros, pero solo son útiles para comprar bienes.

• Corredores de empeño: ofrecen pequeños préstamos a un alto costo para garantías.

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¿Cuáles son mis derechos y responsabilidades?

Si usted es el deudor, puede elegir dónde solicitar el crédito. Antes de que usted solicite una tarjeta de crédito, el acreedor debe revelarle la siguiente información:

• Tasa de porcentaje anual (APR) para compras: El APR puede ser un porcentaje fijo o variable.

• Información de tasa de interés variable: Su tasa de interés anual puede variar. La tasa de interés está determinada por varios factores.

• Período de gracia para el pago de saldos: Usted tiene una cierta cantidad de tiempo (generalmente varios días) para pagar su saldo por la compra. Después de ese tiempo se impondrá un cargo financiero.

• Método de cálculo del saldo de compras: El método será:

• el saldo diario promedio incluyendo nuevas compras,

• el saldo diario promedio excluyendo nuevas compras, u

• otro método, que debe ser explicado.

• Tasas de interés anuales: Su tarjeta de crédito puede tener una tasa de interés para membresía anual u otro tipo de tasa de interés.

• Cargo financiero mínimo: Este monto variará.

• Tarifa de transacción para compras: La tarifa de transacción se calcula como un monto de compra multiplicado por un porcentaje del precio de compra.

• Cargo por transacción para adelantos en efectivo y cargos por pago tardío o que exceden el límite de crédito. La tarifa de transacción para adelantos en efectivo se establece como un monto fijo o un porcentaje del monto adelantado.

Si los cargos financieros de un acreedor exceden la cantidad máxima de interés que puede cobrar a los consumidores, el acreedor es culpable de hacer un préstamo abusivo o excesivo. Usted tiene derecho a demandar al acreedor por usura en un tribunal civil. En Georgia, si se gana la demanda, puede recuperar todos los intereses pagados.

¿El acreedor puede llevar a cabo una investigación para verificar mi crédito?

Antes de decidir si otorgar o no crédito, un acreedor querrá saber qué tan probable es que usted pague el dinero a tiempo. Para decidir, el acreedor necesitará cierta información.

La solicitud de crédito pregunta sobre su empleo, otras fuentes de ingresos y deudas. Al hacer estas preguntas, el acreedor intenta determinar qué tipo de riesgo representa. El acreedor sabe que las personas con buen historial crediticio tienen empleos estables y un historial de pago de deudas anteriores. Si usted es un buen riesgo, no solo le será más fácil obtener crédito, sino que además los intereses serán más bajos.

Además, muchos acreedores pagan a una agencia de crédito para investigar a los solicitantes. Hay miles de agencias de crédito en todo el país. La información financiera y personal sobre los consumidores se almacena en las computadoras de la agencia de crédito. La información está disponible para otras agencias y acreedores y, a menudo, para empleadores y aseguradores.

Si hay algo indeseable en el informe de la agencia de crédito, el acreedor puede decidir no otorgar crédito al consumidor.

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¿Cuáles son los derechos y responsabilidades del gobierno?

El gobierno impone límites máximos a los intereses que se pueden cobrar a los consumidores. Estas leyes que limitan el monto máximo de interés se conocen como leyes de usura. Las tasas de interés se rigen principalmente por las leyes estatales. Sin embargo, en algunos ámbitos, como los préstamos para vivienda, las leyes federales prevalecen sobre las estatales.

En Georgia, cobrar más del 7 por ciento de interés mensual en un préstamo al consumo es un delito menor. Por lo general, no existen límites legales para las tasas de interés que se cobran a las empresas.

Ley de Veracidad en los Préstamos

La Ley de Veracidad en los Préstamos ayuda a los consumidores a comprender los costos del crédito. Esta ley impone ciertas obligaciones legales a los acreedores. Al realizar una transacción crediticia, los acreedores deben mostrar los cargos financieros y la tasa de interés. La tasa siempre debe presentarse de la misma manera (como porcentaje anual) para que los clientes puedan compararla con las tasas de otros prestamistas.

Asimismo, el acreedor debe informar al consumidor sobre las normas y los cargos por pagos atrasados. Ciertas cláusulas del contrato también deben ser claramente visibles. Si los acreedores no cumplen con estas obligaciones, pueden ser demandados.

En 1988, el Congreso modificó la Ley de Veracidad en los Préstamos con la Ley de Divulgación Justa de Créditos y Tarjetas de Crédito. Esta ley exige una divulgación de información crediticia más estricta en las solicitudes o anuncios de tarjetas de crédito o débito. Su propósito es facilitar al prestatario la comparación de los costos del crédito y ayudarle a tomar decisiones informadas antes de formalizar un acuerdo crediticio.

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Contenido

• ¿Qué puedo hacer si mi informe de crédito es incorrecto?
• ¿Qué puedo hacer si se me niega el crédito por discriminación?
• ¿Cómo elijo qué entidad crediticia utilizar?

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¿Qué puedo hacer si mi informe de crédito es incorrecto?

La solvencia crediticia de una persona puede verse afectada por un informe desfavorable. ¿Qué pasaría si el informe fuera engañoso, inexacto o desactualizado?

En 1970, el Congreso aprobó la Ley de Informes de Crédito Justos para proteger a los solicitantes de crédito. Es importante conocer estos derechos con respecto a los informes de crédito. Según la ley, si se le niega crédito, seguro o empleo sobre la base de un informe de crédito, tiene derecho a:

• Conocer el nombre y la dirección de la agencia que entrega el informe.

• Saber qué hay en el informe, aunque usted no pueda verlo ni hacerse cargo del mismo.

• Conocer las fuentes de la información objetiva contenida en el informe.

• Solicitar una nueva investigación y corrección si la información es inexacta o incompleta

• Objetar formalmente la información que considera que está equivocada

• Solicitar que se envíen correcciones a las empresas que previamente recibieron información incorrecta

La información en su archivo no tiene costo si es solicitada dentro de los 60 días de la denegación del crédito. La ley permite que la Comisión Federal de Comercio actúe contra las agencias de informes de crédito que violan sus reglas. Además, un individuo puede demandar por daños y perjuicios.

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¿Qué puedo hacer si se me niega el crédito por discriminación?

En 1974, el Congreso aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. Esta ley prohíbe a los acreedores discriminar a los solicitantes de crédito sobre la base de 

• género,

• estado civil,

• edad,

• carrera,

• color,

• religión,

• origen de nacionalidad, o

• por recibir ingresos de asistencia pública.

Esta ley también prohíbe a los acreedores exigir respuestas a preguntas de este tipo. Según esta ley, los acreedores deben justificar la denegación de crédito ante los solicitantes. Una ley de Georgia de 1975 también permite emprender acciones legales y reclamar una indemnización por daños y perjuicios en caso de discriminación.

Tenga en cuenta que estas leyes federales y estatales no garantizan el crédito a nadie. Tampoco impiden que los acreedores usen ingresos, gastos, deudas y confiabilidad para decidir si otorgar crédito a alguien. Sin embargo, hacen que la discriminación por ciertos motivos sea ilegal.

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¿Cómo elijo qué entidad crediticia utilizar?

Antes de firmar un contrato, debe saber cuánto le va a costar el crédito. El costo del crédito se conoce como interés. Las tasas de interés pueden variar según la fuente del crédito porque se ven afectadas por las economías nacionales y locales. Dependen de cuánto riesgo de crédito tenga el deudor y del propósito del préstamo.

Debería comparar ofertas y averiguar qué prestamista le cobrará menos. Tenga en cuenta que un deudor puede tener que pagar otros cargos además de los intereses. Puede haber:

• Un cargo por retraso si el pago se vence

• Un cargo por servicio para cubrir los costos del acreedor de enviar facturas, mantener registros, etc.

• Un cargo por asegurar el artículo comprado contra robo o daño o para garantizar el pago si el comprador muere durante la vigencia del contrato

Todos estos tipos de cargos en conjunto se denominan generalmente cargos financieros.

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