¿Qué debo saber sobre los préstamos hipotecarios, las hipotecas y los préstamos abusivos?

Contenido

• ¿Qué son los préstamos hipotecarios?
• ¿En qué consiste el préstamo predatorio o ventajoso?
• ¿Cuáles son mis derechos?
• ¿Cuáles son mis responsabilidades?

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¿Qué son los préstamos hipotecarios?

Un préstamo consiste en el préstamo de dinero por parte de una entidad a otra. Si usted recibe el préstamo, también contrae la deuda. Por lo general, usted también estará obligado a pagar intereses sobre dicha deuda hasta que esta sea saldada, así como a reembolsar el monto original que le fue prestado.

Conozca las estafas comunes de robo de identidad y títulos de propiedad y cómo evitarlas.

Una hipoteca es un préstamo que se solicita para adquirir una propiedad y que está garantizado por dicha propiedad. Esto significa que, al comprar la propiedad, usted también entrega al prestamista una «escritura de garantía de deuda». Antes de comenzar a buscar casa, debe solicitar un préstamo hipotecario para la compra ante una entidad prestamista. Si usted pide dinero prestado sobre su vivienda y posteriormente enfrenta problemas financieros, podría correr el riesgo de perder su hogar.

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¿En qué consiste el préstamo predatorio o ventajoso?

Los préstamos predatorios se refieren a las prácticas sin ética llevadas a cabo por las organizaciones de préstamos durante el proceso de aplicación  del préstamo que son injustas, engañosas o fraudulentas.

A continuación se indican algunas cosas con las que hay que tener cuidado.

¿A qué debo prestar atención cuando quiero obtener un préstamo?

• Estafas publicitarias: Esté atento a los anuncios por correo, teléfono o radio, a los folletos en los buzones y a los carteles muy visibles en su vecindario. Los prestamistas hipotecarios depredadores tienen como objetivo los barrios de bajos ingresos y de minorías. Tenga cuidado con los anuncios que se parecen a los cheques de la Seguridad Social o del gobierno
• Estafas de mejoras para el hogar: Hay muchas estafas relacionadas con las mejoras del hogar.
  • Tenga cuidado con las empresas locales de reformas del hogar que venderán la hipoteca a un prestamista depredador.
  • Asegúrese de que su contratista le cobra lo que corresponde. También debe trabajar con los permisos necesarios para que los funcionarios del código local inspeccionen el trabajo.
  • Tenga cuidado con los contratistas que afirman falsamente que el HUD pagará las mejoras de su casa. El HUD sólo pagará la hipoteca si el propietario no paga. El HUD lo perseguirá a usted para que pague.
  • No firme ningún contrato de mejora de la vivienda que no pueda pagar.

• Comisiones y gastos exagerados: Tenga cuidado con los corredores ("mortgage brokers") que dicen ayudar a los propietarios a obtener el mejor préstamo disponible. A menudo trabajan para prestamistas depredadores, y los honorarios del corredor serán muy elevados. Además, tenga cuidado con la preparación de documentos, los honorarios por informes de crédito y cualquier otro cargo. Estos gastos adicionales aumentan el coste de la hipoteca.

• Prestamistas con altas tasas de interés:Los bancos y las compañías hipotecarias remiten a los clientes con un historial crediticio imperfecto a prestamistas que cobran tasas elevadas. Tenga cuidado con las altas tasas de interés anuales. Algunos prestamistas otorgan préstamos que permiten que la tasa de interés aumente si usted incurre en incumplimiento de pago. Esto hace que le resulte aún más difícil ponerse al día con los pagos.

• Hacer préstamos Inalcanzables: Algunos prestamistas hipotecarios depredadores conceden intencionadamente préstamos con pagos que el propietario no puede pagar. Esto conduce a la ejecución hipotecaria, y entonces los prestamistas pueden obtener la casa en una venta de ejecución hipotecaria.

• Solicitudes fraudulentas: Tenga cuidado con las solicitudes en blanco. Los prestamistas pueden añadir información falsa y fingir que usted tiene unos ingresos que no tiene. Esto hace que parezca que tiene suficiente dinero para hacer los pagos, aunque no sea así. También tenga cuidado con los fiadores que se añaden a su solicitud. Los prestamistas pretenden que estos fiadores ayuden a pagar los pagos mensuales, aunque el prestamista sabe que los fiadores no pagarán. A menudo, el prestamista le exige que transfiera la mitad de la propiedad de la casa al cosignatario. Esto significa que usted perderá la mitad de la propiedad de la casa y quedará atrapado con un préstamo que no puede pagar.

• Pagos globales:  Los prestamistas depredadores conceden préstamos en los que los pagos se destinan únicamente a los intereses. Esto significa que al final del período del préstamo, usted seguirá debiendo la mayor parte, o incluso la totalidad, de la cantidad principal prestada.

• La conversión de préstamos: El *loan flipping* ocurre cuando los prestamistas persuaden a los propietarios de viviendas para que refinancien repetidamente. Cada vez que se refinancia, el monto del préstamo aumenta, el plazo se extiende y el prestatario termina pagando muchos más intereses.

¿Qué debo tener en cuenta cuando hago mi pago de préstamo hipotecario?

• El seguro forzado: Las primas del seguro colocado a la fuerza suelen ser exorbitantes. Algunos prestamistas depredadores obligan a colocar el seguro, incluso cuando se tiene un seguro y se da una prueba.

  Cargos por retraso: La mayoría de los préstamos hipotecarios tienen períodos de gracia y usted puede pagar después de la fecha de vencimiento sin que se le cobren cargos por retraso. Pero los prestamistas también pueden cobrar intereses diarios basados en el saldo pendiente. Es deshonesto que un prestamista cobre una comisión de demora además de los intereses diarios si usted paga antes de que expire el período de gracia. Algunos prestamistas cobran grandes comisiones por retraso, como el 10% del pago adeudado.

¿De qué debo cuidarme durante el cobro del préstamo?

• Prácticas de cobro abusivas: Tenga cuidado con las tácticas de cobro abusivas de los departamentos de cobro. Llaman a los propietarios a cualquier hora del día y de la noche, incluidos los sábados y los domingos. Envían avisos de retraso en el pago, incluso cuando usted ha pagado a tiempo o antes de que expire el periodo de gracia. Incluso envían agentes para acosar a los propietarios para que realicen los pagos. Pueden amenazar con desalojarle inmediatamente, aunque exista un procedimiento de desalojo.
• Abusos en la ejecución hipotecaria: Tenga cuidado con la firma de una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria porque renunciará a sus derechos de protección que tiene bajo el estatuto de ejecución hipotecaria. Se transfiere el título de propiedad de la casa de usted al banco que tiene la hipoteca. También tenga cuidado con las ventas de la casa por debajo del valor de mercado.

Si tiene un préstamo hipotecario con cláusulas abusivas, busque asesoramiento legal lo antes posible. Los abogados pueden ayudarle a determinar si tiene alguna posible reclamación legal bajo la ley.

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¿Cuáles son mis derechos?

Si no le gustan o no entiende las condiciones del préstamo hipotecario, no está obligado a firmar los papeles del préstamo. Puede retirarse del cierre del préstamo. 

En el caso de un préstamo que no se haya utilizado para comprar una vivienda, como un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una refinanciación, generalmente tiene tres días para cambiar de opinión después de firmar los documentos del préstamo.

Es posible que tenga un mal acuerdo hipotecario, pero esto no necesariamente es ilegal. Sin embargo, si las condiciones de su hipoteca son extremadamente desfavorables o si tiene problemas con su prestamista hipotecario, un abogado puede ayudarle. Si considera que ha sido víctima de préstamos abusivos, tiene derecho a consultar a un abogado.

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¿Cuáles son mis responsabilidades?

Usted es responsable de entender los términos de cualquier contrato que firme. 

• Antes de firmar algo, pida a un abogado, a un asesor de vivienda o a otra persona de confianza que revise todos los documentos y contratos del préstamo. 
• Asegúrese de que las condiciones que le prometieron están realmente en el acuerdo de préstamo escrito. 
• Pida que le expliquen todas las comisiones y condiciones y asegúrese de recibir explicaciones completas y detalladas. 
• No firme ningún documento con líneas en blanco o con información falsa o incorrecta. 
• No se deje apresurar por ninguna oferta de "tiempo limitado".

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Contenido

• ¿Qué debo hacer si estoy interesado en comprar una casa?  
• ¿Qué puedo hacer si veo términos o prácticas de préstamos abusivos en el préstamo de mi hipoteca?
• ¿A quién debo dirigirme si...?

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¿Qué debo hacer si estoy interesado en comprar una casa?  

• Haga una cita en su centro local de consejería de vivienda sin fines de lucro. Un consejero puede ayudarle a comprobar sus opciones e inscribirle en un taller gratuito para compradores de viviendas.
• Contrate a un inspector de viviendas independiente para asegurarse de que la casa está en buenas condiciones.
• Haz que un abogado o un consejero de vivienda examine el contrato de compra y todos los demás documentos antes de firmar algo.

Si no reúne los requisitos para obtener una hipoteca legítima, tenga cuidado con las estafas inmobiliarias. Es preferible ahorrar su dinero, establecer su historial crediticio y calificar para un préstamo hipotecario legítimo, en lugar de apresurarse antes de estar listo.

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¿Qué puedo hacer si veo términos o prácticas injustas en mi préstamo hipotecario?

Si ve alguna práctica de préstamo hipotecario abusiva, siempre puede optar por no firmar los papeles. Si tiene alguna duda, aléjese del cierre del préstamo.

Si ya ha firmado los papeles, durante un tiempo limitado puede tener derecho a cancelar el préstamo hipotecario. El derecho de cancelación suele aplicarse a la mayoría de los préstamos hipotecarios sobre su vivienda utilizados para fines personales, domésticos o familiares. No se aplica a los préstamos comerciales o agrícolas.

El plazo es de tres días hábiles (incluidos los sábados) a partir del cierre del préstamo. Debe cancelar por escrito antes de la medianoche del tercer día comercial. Conserve una copia de su cancelación y la prueba de que ha enviado la notificación dentro del plazo de tres días.

Si el periodo de cancelación de tres días ha pasado, busque asesoramiento legal lo antes posible. Un abogado determinará si puede tener alguna reclamación legal.

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¿A quién debo dirigirme si...?

¿Con quién debo ponerme en contacto si yo, o alguien que conozco, es víctima de una estafa en materia de vivienda?

• Llame inmediatamente a un abogado privado, a Atlanta Legal Aid Society o al Georgia Legal Services Program.
• Sociedad de Ayuda Legal de Atlanta: (404) 524-5811.
• Colegio de Abogados de Servicios de Referencia en Atlanta: (404) 521-0777.
• Programa de Servicios Legales de Georgia (para residentes fuera del área metropolitana de Atlanta): 1-800-498-9469.
• Senior Hotline (Para personas mayores de 60 años): (404) 389-9992.

¿Con quién debo ponerme en contacto si quiero presentar una queja a un prestamista hipotecario, un agente hipotecario o un contratista de mejoras para el hogar?

Póngase en contacto con estas organizaciones para presentar una queja:

• Departamento de Banca y Finanzas de Georgia División de Licencias de Prestamistas y Corredores Hipotecarios:(770) 986-1269.
• Oficina del Gobernador de Asuntos del Consumidor: (404) 651-8600.
• Comisión Federal de Comercio: (404) 656-1399.

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