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¿Qué debo saber sobre préstamos hipotecarios, hipotecas y préstamos abusivos?

Por: GeorgiaLegalAid.org
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Préstamos hipotecarios, hipotecas y préstamos abusivos en Georgia

Contenido


¿Qué son los préstamos hipotecarios?

Un préstamo es cuando alguien le presta dinero que usted promete devolver normalmente con intereses, que es el coste que usted paga por el préstamo.

Conozca las estafas más comunes relacionadas con el robo de capital y los títulos de propiedad y evítelas.

Una hipoteca es un préstamo para la compra de una vivienda y en ella se garantiza la devolución del préstamo, ya que si no lo devuelves, el prestamista puede quedarse con la propiedad mediante una ejecución hipotecaria. Esto significa que cuando compras la propiedad, también le das al prestamista una "escritura para garantizar la deuda". Antes de empezar a buscar casa, debe solicitar un préstamo hipotecario para la compra con un prestamista. Si pide un préstamo sobre su casa y más tarde tiene problemas financieros, podría enfrentarse a la pérdida de su casa.

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¿Qué son los préstamos abusivos (Se llama in Ingles "predatory lending")?

Los préstamos abusivos se refieren a las prácticas poco éticas llevadas a cabo por las organizaciones de préstamos durante el proceso de aplicación  del préstamo que son injustas, engañosas o fraudulentas.

A continuación se indican algunas cosas con las que hay que tener cuidado.

¿A qué debo prestar atención cuando quiero obtener un préstamo?
  • Estafas publicitarias: Esté atento a los anuncios por correo, teléfono o radio, a los folletos en los buzones y a los carteles muy visibles en su vecindario. Los prestamistas hipotecarios depredadores tienen como objetivo los barrios de bajos ingresos y de minorías. Tenga cuidado con los anuncios que se parecen a los cheques de la Seguridad Social o del gobierno
  • Estafas de mejoras para el hogar: Hay muchas estafas relacionadas con las mejoras del hogar.
    • Tenga cuidado con las empresas locales de reformas del hogar que venderán la hipoteca a un prestamista depredador.
    • Asegúrese de que su contratista le cobra lo que corresponde. También debe trabajar con los permisos necesarios para que los funcionarios del código local inspeccionen el trabajo.
    • Tenga cuidado con los contratistas que afirman falsamente que el HUD pagará las mejoras de su casa. El HUD sólo pagará la hipoteca si el propietario no paga. El HUD lo perseguirá a usted para que pague.
    • No firme ningún contrato de mejora de la vivienda que no pueda pagar.
  • Comisiones y gastos exagerados: Tenga cuidado con los corredores (se llama en ingles "mortgage brokers") que dicen ayudar a los propietarios a obtener el mejor préstamo disponible. A menudo trabajan para prestamistas depredadores, y los honorarios del corredor serán muy elevados. Además, tenga cuidado con la preparación de documentos, los honorarios por informes de crédito y cualquier otro cargo. Estos gastos adicionales aumentan el coste de la hipoteca.

  • Prestamistas con tasas altas: Los bancos y las compañías hipotecarias dirigen a los clientes con un crédito menos que perfecto a prestamistas con tasas altas. Tenga cuidado con los tipos de interés anuales elevados. Algunos prestamistas conceden préstamos que permiten que el tipo de interés aumente si no se paga el préstamo.Esto encarece los pagos de la hipoteca.

  • Hacer préstamos Inalcanzables: Algunos prestamistas hipotecarios depredadores conceden intencionadamente préstamos con pagos que el propietario no puede pagar. Esto conduce a la ejecución hipotecaria, y entonces los prestamistas pueden obtener la casa en una venta de ejecución hipotecaria.

  • Solicitudes fraudulentas: Tenga cuidado con las solicitudes en blanco. Los prestamistas pueden añadir información falsa y fingir que usted tiene unos ingresos que no tiene. Esto hace que parezca que tienes suficiente dinero para hacer los pagos, aunque no sea así. También tenga cuidado con los fiodores que se añaden a su solicitud. Los prestamistas pretenden que estos fiodores ayuden a pagar los pagos mensuales, aunque el prestamista sabe que los fiodores no pagarán. A menudo, el prestamista le exige que transfiera la mitad de la propiedad de la casa al cosignatario. Esto significa que usted perderá la mitad de la propiedad de la casa y quedará atrapado con un préstamo que no puede pagar.

  • Pagos globales (se llama "loan flipping"):  Los prestamistas depredadores conceden préstamos en los que los pagos se destinan únicamente a los intereses. Esto significa que al final del período del préstamo, usted seguirá debiendo la mayor parte, o incluso la totalidad, de la cantidad principal prestada.

  • La conversión de préstamos: El "flipping" de préstamos se produce cuando los prestamistas persuaden a los propietarios de viviendas para que refinancien repetidamente. Cada vez que se refinancia, el importe del préstamo aumenta, el plazo se prolonga y el prestatario pagará muchos más intereses.

 

¿Qué debo tener en cuenta cuando hago mi pago de préstamo hipotecario?
  • El seguro forzado: Las primas del seguro colocado a la fuerza suelen ser exorbitantes. Algunos prestamistas depredadores obligan a colocar el seguro, incluso cuando se tiene un seguro y se da una prueba.

    Cargos por retraso: La mayoría de los préstamos hipotecarios tienen períodos de gracia y usted puede pagar después de la fecha de vencimiento sin que se le cobren cargos por retraso. Pero, los prestamistas también pueden cobrar intereses diarios basados en el saldo pendiente. Es deshonesto que un prestamista cobre una comisión de demora además de los intereses diarios si usted paga antes de que expire el período de gracia. Algunos prestamistas cobran grandes comisiones por retrasa, como el 10% del pago adeudado.

¿De qué debo cuidarme durante el cobro del préstamo?
  • Prácticas de cobro abusivas: Tenga cuidado con las tácticas de cobro abusivas de los departamentos de cobro. Llaman a los propietarios a cualquier hora del día y de la noche, incluidos los sábados y los domingos. Envían avisos de retraso en el pago, incluso cuando usted ha pagado a tiempo o antes de que expire el periodo de gracia. Incluso envían agentes para acosar a los propietarios para que realicen los pagos. Pueden amenazar con desalojarle inmediatamente, aunque exista un procedimiento de desalojo.
  • Abusos en la ejecución hipotecaria: Tenga cuidado con la firma de una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria porque renunciará a sus derechos de protección que tiene bajo el estatuto de ejecución hipotecaria. Se transfiere el título de propiedad de la casa de usted al banco que tiene la hipoteca. También tenga cuidado con las ventas de la casa por debajo del valor de mercado.

Si tiene un préstamo hipotecario con cláusulas abusivas o abusivas, busque asesoramiento legal lo antes posible. Los abogados pueden ayudarle a determinar si tiene alguna posible reclamación legal bajo de ley.

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¿Cuáles son mis derechos?

Si no le gustan o no entiende las condiciones del préstamo hipotecario, no está obligado a firmar los papeles del préstamo. Puede retirarse del cierre del préstamo. 

En el caso de un préstamo que no se haya utilizado para comprar una vivienda, como un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una refinanciación, generalmente tiene tres días para cambiar de opinión después de firmar los documentos del préstamo.

Puede que tenga un mal trato en una hipoteca, pero puede que no sea ilegal. Sin embargo, si su acuerdo hipotecario es extremadamente malo o tiene problemas con su prestamista, un abogado puede ayudarle. Si cree que ha sido víctima de un préstamo abusivo, tiene derecho a consultar a un abogado.

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¿Cuáles son mis responsabilidades?

Usted es responsable de entender los términos de cualquier contrato que firme. 

  • Antes de firmar nada, pida a un abogado, a un asesor de vivienda o a otra persona de confianza que revise todos los documentos y contratos del préstamo. 
  • Asegúrese de que las condiciones que le prometieron están realmente en el acuerdo de préstamo escrito. 
  • Pida que le expliquen todas las comisiones y condiciones y asegúrese de recibir explicaciones completas y detalladas. 
  • No firme ningún documento con líneas en blanco o con información falsa o incorrecta. 
  • No se deje apresurar por ninguna oferta de "tiempo limitado".

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¿Qué debo hacer si estoy interesado en comprar una casa?  

  • Haga una cita en su centro local de consejería de vivienda sin ánimo de lucro. Un consejero puede ayudarle a comprobar sus opciones e inscribirle en un taller gratuito para compradores de viviendas.
  • Contrate a un inspector de viviendas independiente para asegurarse de que la casa está en buenas condiciones.
  • Haz que un abogado o un consejero de vivienda examine el contrato de compra y todos los demás documentos antes de firmar algo.

Si no cumple los requisites, tenga cuidado con las estafas relacionadas con la vivienda, si no cumple los requisitos para obtener una hipoteca legítima. Es mejor ahorrar su dinero, establecer su crédito y calificar para un préstamo hipotecario legítimo en lugar de lanzarse antes de leer.

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¿Qué puedo hacer si veo términos o prácticas injustas en mi préstamo hipotecario?

Si ve alguna práctica de préstamo hipotecario abusiva, siempre puede optar por no firmar los papeles. Si tiene alguna duda, aléjese del cierre del préstamo.

Si ya ha firmado los papeles, durante un tiempo limitado puede tener derecho a cancelar el préstamo hipotecario. El derecho de cancelación suele aplicarse a la mayoría de los préstamos hipotecarios sobre su vivienda utilizados para fines personales, domésticos o familiares. No se aplica a los préstamos comerciales o agrícolas.

El plazo es de tres días hábiles (incluidos los sábados) a partir del cierre del préstamo. Debe cancelar por escrito antes de la medianoche del tercer día comercial. Conserve una copia de su cancelación y la prueba de que ha enviado la notificación dentro del plazo de tres días.

Si el periodo de cancelación de tres días ha pasado, busque asesoramiento legal lo antes posible. Un abogado determinará si puede tener alguna reclamación legal.

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¿A quién debo dirigirme si...?

¿Con quién debo ponerme en contacto si yo, o alguien que conozco, es víctima de una estafa en materia de vivienda?
  • Llame inmediatamente a un abogado privado, a la Atlanta Legal Aid Society o al Georgia Legal Services Program.
  • Sociedad de Ayuda Legal de Atlanta: (404) 524-5811
  • Servicio de Remisión del Colegio de Abogados de Atlanta: (404) 521-0777
  • Programa de Servicios Legales de Georgia (para residentes fuera del área metropolitana de Atlanta): 1-800-498-9469
  • Senior Hotline (Para personas mayores de 60 años): (404) 657-9915
¿Con quién debo ponerme en contacto si quiero presentar una queja sobre un prestamista hipotecario, un agente hipotecario o un contratista de mejoras para el hogar?

Póngase en contacto con estos organismos para presentar una queja:

  • Departamento de Banca y Finanzas de Georgia División de Licencias de Prestamistas y Corredores Hipotecarios:(770) 986-1269
  • Oficina del Gobernador de Asuntos del Consumidor: (404) 651-8600
  • Comisión Federal de Comercio: (404) 656-1399

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Consejos

  • Cuando esté listo para comprar una casa, estudie varios préstamos hipotecarios. Busque una combinación de las tasas de interés más bajas, "descuento" y puntos de "origen".
  • Puede leer la sección The Sunday Homefinder del periódico Atlanta Journal-Constitution La sección tiene una tabla que muestra las tasas de interés, descuento y puntos de origen. Puede comparar los préstamos hipotecarios ofrecidos por bancos y otros prestamistas.
  • Valor acumulado de la vivienda: El valor acumulado de su vivienda es el valor justo del mercado menos las hipotecas o gravámenes. Su capital puede aumentar de varias maneras. Aumenta cuando paga el saldo del capital de su hipoteca o cuando realiza mejoras en su vivienda. Si el valor de la propiedad aumenta en su vecindario, su equidad (capital) también aumenta. Cuanto más tiempo haya vivido en su casa, más equidad tendrá. La equidad también aumenta si no ha tomado préstamos hipotecarios adicionales garantizados por su hogar.
  • Tome el valor justo de mercado de la casa y reste la cantidad adeudada en cualquier hipoteca o gravamen sobre la casa. (Valor justo de mercado - Saldo hipotecario = Equidad o Capital)


 

Términos (Condiciones)

  • Equidad: Es el valor del mercado actual de la propiedad menos las deudas contraídas con la propiedad.
  • Gravamen: Es el derecho de forzar la venta de su casa que tiene un acreedor o prestamista hasta que pague la deuda que se le debe al acreedor o prestamista
  • Hipoteca: Es un acuerdo legal por el cual un banco u otro acreedor presta dinero a interés a cambio de tomar el título de la propiedad del deudor, con la condición de que el traspaso del título se anule con el pago de la deuda.

Recursos

 

Información de Contactos

Oficina de Ayuda Legal de Atlanta:

(404) 524-5811

 

Servicios de Referencia de Abogados de Atlanta : 

(404) 521-0777

 

Servicios de Referencia de Abogados de Decatur / DeKalb:: 

(404) 370-0843

 

Programa de Servicios Legales de Georgia (para residentes fuera del área metropolitana de Atlanta):

 1-800-498-9469

 

Línea Directa para Personas Mayores  (Para personas de 60 años o más):

(404) 657-9915

Consejeros de Vivienda :

DeKalb Housing Counseling Center

(Centro de Consejería de Vivienda de Dekalb)

(404) 508-0922

 

Cooperative Resource Center  (Centro de Recursos Cooperativos)

(404) 521-0406

 

Gwinnett Housing Resource Partnership (Asociación de Recursos de Vivienda de Gwinnett)

(678) 808-4477

 

Cobb Housing, Inc.

(770) 429-4400

 

Georgia Department of Banking and Finance 

Mortgage Lender and Mortgage Broker Licensing Division 

Departamento de Banca y Finanzas de Georgia
División de Licencias de Prestamistas Hipotecarios y Corredores Hipotecarios

(770) 986-1269

 

Governor's Office of Consumer Affairs 

Oficina del Gobernador de Asuntos del Consumidor

(404) 651-8600

 

Federal Trade Commission 

Comisión Federal de Comercio

(404) 656-1399

Última revisión y actualización: Apr 28, 2022
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