Qué debo saber sobre la bancarrota del Capítulo 7

Contenido

• ¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7? 
• ¿Cuáles son mis derechos en el Capítulo 7?
• ¿Cuáles son mis responsabilidades en el Capítulo 7?

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¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7? 

En una bancarrota del Capítulo 7, sus deudas están “descargadas” o se borran.  La bancarrota del Capítulo 7 también se conoce como una bancarrota de liquidación.  Cualquier propiedad que usted posea que no esté “exenta” puede ser vendida por el fideicomisario para pagar a sus acreedores.  Una vez que cualquier propiedad se vende, sus deudas son perdonadas.

La mayoría de las personas que deciden declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 no poseen ninguna propiedad por encima de la propiedad exenta que se les permite conservar.  Obtenga asesoramiento de un abogado especializado en bancarrota para asegurarse de que no tiene activos que podría perder en un caso del Capítulo 7.

¿Qué propiedad está exenta?

Usted puede quedarse con cierta propiedad que la ley le permite reclamar como exenta.  En Georgia se le permite quedarse con:

• $21,500 de equidad en su casa (para una persona soltera - la cantidad se duplica para una pareja casada).

• Su vehículo si usted no tiene más de $5,000 en equidad en el automóvil.  Esto significa que el valor del automóvil menos las deudas garantizadas que deba sobre él, como un préstamo de automóvil, no supera los $5,000.

• $5,000 en artículos para el hogar y muebles, y

• Una exención adicional de $5,000 “comodín” para proteger cualquier otro tipo de propiedad, como efectivo o inversiones.

• Una exención adicional de $1,200 de tipo «comodín» para proteger cualquier otro tipo de propiedad, como efectivo o inversiones.

  • Si queda algún monto no utilizado de la exención de vivienda, usted puede utilizar hasta $10,000 para proteger otros bienes.

¿Qué deudas cubre la bancarrota del Capítulo 7?

Un caso bajo el Capítulo 7 se utiliza principalmente para cancelar —o eliminar— deudas no garantizadas, tales como las deudas de tarjetas de crédito y los gastos médicos. El Capítulo 7 también le permitirá cancelar deudas garantizadas. Una deuda garantizada es aquella en la que un acreedor posee un gravamen sobre sus bienes, como por ejemplo una hipoteca sobre una vivienda o un préstamo para un automóvil. Sin embargo, dicho gravamen subsistirá a pesar de la bancarrota. Si usted se encuentra atrasado en los pagos de un bien garantizado, el acreedor conservará el derecho de recuperar dicho bien, aun cuando usted haya presentado su solicitud de bancarrota. Sí, por el contrario, usted se encuentra al día con su deuda garantizada, simplemente podrá solicitar al tribunal que le permita continuar realizando los pagos de dicha deuda.

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¿Cuáles son mis derechos en el Capítulo 7?

Usted tiene derecho a solicitar la bancarrota del Capítulo 7 una vez cada ocho años.  Debido a esto, es una buena idea no presentar una bancarrota del Capítulo 7 hasta que su situación comience a mejorar.  Por ejemplo, si sus ingresos vuelven a subir después de una caída y usted no espera asumir ninguna nueva deuda en el futuro.  Debe calificar para el Capítulo 7 o su caso será desestimado.  Para calificar, debe realizar una de las siguientes acciones:

• Tener un ingreso por debajo del ingreso medio del estado de Georgia, o

• Pasar una “prueba de medios”.  Según las leyes de quiebras de Georgia, la prueba de recursos considera sus deudas, ingresos y gastos razonables, y decide cuánto dinero le sobrará para pagar sus deudas.

• Estar exento de la prueba de medios.  No tiene que pasar la prueba de medios si:

  • Sus deudas no son principalmente deudas de consumo,

  • Usted es un veterano discapacitado, o

  • Usted contrajo su deuda durante el servicio militar activo

¿Qué pasa si no califico para el Capítulo 7?

Si usted no califica para el Capítulo 7, su caso puede convertirse en una bancarrota del Capítulo 13 si usted tiene suficientes ingresos para pagar algunas de sus deudas.

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¿Cuáles son mis responsabilidades en el Capítulo 7?

Usted es responsable de recopilar toda su información financiera y presentarla al tribunal en su caso de quiebra.  Usted debe seguir las reglas y procedimientos del tribunal de quiebras durante el proceso de quiebra.  Se le recomienda ardientemente que consulte a un abogado especializado en bancarrota.  El tribunal rechazará su petición de quiebra si no sigue las reglas, tenga o no un abogado.

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Contenido

• ¿Cómo puedo solicitar el Capítulo 7?
• ¿Qué sucede después de presentar la solicitud del Capítulo 7?
• ¿Puedo salvar mi auto en el Capítulo 7?
• ¿Puedo salvar mi casa en el Capítulo 7?
• ¿Cómo puede ayudarme la bancarrota si un acreedor me demanda?

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¿Cómo puedo solicitar el Capítulo 7?

Declararse en bancarrota es un proceso complicado.  Debe hablar con un abogado antes de presentar la solicitud.  Si un tribunal desestima su caso porque no presentó la solicitud correctamente, es posible que se le prohíba presentar nuevamente por un período de tiempo.  Los pasos generales para presentar una bancarrota del Capítulo 7 son:

1. Dentro de los 180 días antes de declararse en quiebra, usted debe participar en el asesoramiento de crédito.  El asesoramiento debe realizarse con una agencia de asesoramiento de crédito aprobada.  Debe presentar:

   1. una copia de su certificado de asesoría de créditos y

   2. una copia de cualquier plan de pago de deudas con su petición de quiebra.

2. Presentar una petición ante el tribunal de quiebras donde vive.  Hay muchos formularios que debe completar.  Debe proporcionar información sobre su situación financiera, que incluye:

   1. Una lista de todos los acreedores y el monto y el medio de sus reclamaciones;

   2. La fuente, cantidad y frecuencia de sus ingresos;

   3. Una lista de todas sus propiedades; y

   4. Una lista detallada de sus gastos de subsistencia mensuales.  Esto incluye comida, ropa, vivienda, servicios públicos, impuestos, transporte y medicinas.

3. Usted debe pagar las tarifas de presentación (tarifa de presentación de caso de $245, tarifa administrativa de $75 y tarifa de fideicomisario de $15).  Usted puede solicitar el pago de estas tarifas en cuotas o, si no puede pagar, el tribunal puede eximirlas por completo.

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¿Qué sucede después de presentar la solicitud del Capítulo 7?

• Estancia Automática.  La presentación de una petición suspenderá automáticamente la mayoría de las acciones de cobro.  La suspensión es como un escudo protector que se eleva a su alrededor en el momento en que se presenta el caso de quiebra.  Mientras dure la suspensión, los acreedores no pueden:

  • intentar recolectar contra usted o

  • tomar su propiedad a menos que primero obtenga el permiso del tribunal de quiebras.

Si ha sido demandado o embargado, cualquier acción que se tome en su contra debe cesar, a menos que el acreedor obtenga el permiso del tribunal de quiebras. 

• Fideicomisario Designado.  Después de que se presente su petición, se le asignará un administrador del caso para manejar su caso y liquidar cualquier activo no exento para pagar a sus acreedores.

• Reunión de Acreedores. Entre 21 y 40 días después de presentar su petición, el administrador de su caso celebrará una reunión con sus directores. Durante esta reunión, usted será puesto bajo juramento y el fiduciario y los acreedores que asistan podrán hacer preguntas.  Usted debe asistir a esta reunión. 

• Condonación de deudas. A menos que un acreedor presente una objeción, que su caso sea desestimado o que se convierta en otro tipo de bancarrota, el tribunal ordenará la condonación de su deuda. Si desea reafirmar o conservar alguna de sus deudas, deberá hacerlo antes de que el tribunal emita la orden de condonación. 

¿Qué es reafirmación? 

Después de presentar su caso de bancarrota, es posible que desee pagar una deuda en particular o un acreedor le pida que pague una deuda.  Si usted decide que desea pagar una deuda específica que de otro modo sería cancelada, es posible que deba presentar un acuerdo de reafirmación.  

Bajo un acuerdo de reafirmación, usted acepta pagar una deuda a pesar de que podría haber eliminado la deuda en su caso de bancarrota.  Los acuerdos de reafirmación son estrictamente voluntarios.  Cuando reafirma su deuda, usted continúa siendo legalmente responsable de devolverla.  Esto le da al acreedor algunos derechos legales.  Por ejemplo, si usted tiene un préstamo de automóvil y no realiza un pago en el futuro, el acreedor puede hacer cualquiera de las siguientes cosas:

• recuperar el auto;

• vender el auto a otra persona; y

• demandarle por todo el dinero que aún debe por el automóvil (el saldo de la deficiencia).

Cuando usted reafirma una deuda, esa deuda se trata como si nunca hubiera presentado un caso de bancarrota y dicha deuda no se perdona.  Esto puede tener graves consecuencias económicas.  Por lo tanto, los acuerdos de reafirmación no deben imponer una carga indebida sobre usted o su familia y deben ser en su mejor interés.  Es aconsejable considerar todas sus opciones antes de entrar en un acuerdo de reafirmación.  

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¿Puedo salvar mi auto en el Capítulo 7?

Si su objetivo es salvar su automóvil, un caso del Capítulo 7 generalmente no es muy útil.  Primero, si ya está atrasado en los pagos del automóvil, un Capítulo 7 no le da la oportunidad de ponerse al día.  En esos casos, el prestamista normalmente le pedirá al tribunal de bancarrotas una exención de la suspensión para recuperar el vehículo.  O, el prestamista simplemente esperará a que termine el caso y luego recuperará la posesión.  

Si no está atrasado en los pagos, usted tiene dos opciones para mantener el vehículo en un Capítulo 7.

• Una opción es reafirmar el préstamo.  Una reafirmación le permite conservar el automóvil y continuar haciendo los pagos del préstamo.  Sin embargo, esta opción no hará que el préstamo sea más asequible de lo que era antes de declararse en bancarrota.

• Una segunda opción es redención, que le permite cancelar el préstamo pagando solo el valor del vehículo (en lugar del saldo del préstamo).  La opción de redención puede ser útil si debe más dinero de lo que vale por su automóvil.  A menudo es difícil encontrar la suma de dinero necesaria para canjear.

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¿Puedo salvar mi casa en el Capítulo 7?

El caso del Capítulo 7 solo detendrá temporalmente la venta por ejecución hipotecaria.  Después de unos meses, si está atrasado con su hipoteca, el banco obtendrá permiso para ejecutar la hipoteca (o esperará a que termine su caso y luego ejecutará la hipoteca).

Si usted completa con éxito un caso del Capítulo 7, eliminará su responsabilidad personal en la hipoteca.  Esto significa que incluso si la venta por ejecución hipotecaria no cubre el saldo total adeudado por el préstamo (dejando una “deficiencia”), el acreedor no puede intentar cobrar ningún dinero de su cuenta bancaria o su salario.  Sin embargo, el acreedor hipotecario todavía tendrá un gravamen sobre su casa — un interés en su casa que le da al banco el derecho de ejecutar la hipoteca si usted no paga.  Ese interés, o gravamen, permanece vigente durante un caso del Capítulo 7.  Por lo tanto, la mayoría de las personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 7 no podrán salvar su hogar.  Usted posiblemente podría salvar su casa si está al día con la hipoteca o puede ponerse al día rápidamente. 

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¿Cómo puede ayudarme la bancarrota si un acreedor me demanda?

Si ha sido demandado por un acreedor o si está siendo embargado, una bancarrota por lo general puede ayudar a detener el proceso.  Esto es lo que necesita saber sobre las protecciones de la bancarrota si ha sido demandado o está siendo embargado.  

Para obtener la protección más rápida contra la suspensión automática, usted debe presentar un documento llamado aviso de presentación de bancarrota.  Presente la notificación en el tribunal donde se presenta la demanda o la acción de embargo.  Este documento puede ser muy breve; simplemente debe indicar que usted se ha declarado en quiebra e incluir su número de caso.  Esto pone al acreedor y al otro tribunal sobre aviso de que usted ha entrado en la protección de quiebra.

Si ha sido demandado, pero el acreedor no tiene una sentencia 

Si usted se declara en bancarrota mientras aún se encuentra en curso una demanda en su contra, el acreedor no podrá obtener una sentencia judicial en su contra sin el permiso del tribunal de bancarrotas. Si la demanda en su contra es un juicio ordinario de cobro de deudas, es muy poco probable que el acreedor decida continuar con el proceso. Dicha deuda se considerará «no garantizada», dado que no existirá una sentencia judicial que la consolide. Esto significa que, siempre y cuando la deuda figure en sus anexos de bancarrota y se notifique debidamente al acreedor, la misma será condonada. Existen algunas categorías de deudas que no son susceptibles de condonación, las cuales se explican con mayor detalle más adelante.

Si el acreedor tiene sentencia, pero no hay embargo 

Si usted tiene una o más sentencias en su contra, hay que dar un paso adicional antes de que la deuda se elimine por completo a través de la bancarrota.  Este paso adicional se llama "Moción para Evitar el Gravamen Judicial".  Cuando un acreedor obtiene una sentencia en su contra, se crea un gravamen contra su propiedad e ingresos.  Para deshacerse de ese gravamen, el tribunal de quiebras debe emitir una orden que indique que nada de lo que gane o posea estará sujeto a ese gravamen.  Eso es lo que la Moción para Evitar el Gravamen Judicial le pide al tribunal que haga.  Por lo general, los acreedores no se oponen a estas Mociones, siempre que el deudor haya enumerado todos sus bienes como exentos (lo que significa que el valor de los mismos está por debajo de cierta cantidad).

 

Si el acreedor ha comenzado un embargo 

Si un acreedor le está embargando fondos antes de que usted se declare en bancarrota, esta acción debería cesar tan pronto como se presente el caso y el acreedor reciba la notificación correspondiente. Si el embargo no se detiene, esto constituye una violación de la Suspensión Automática (Automatic Stay) y se debe informar de ello al tribunal de bancarrota de inmediato. En algunos casos, usted podrá recuperar parte del dinero que le haya sido retenido. Si se le han embargado más de $600.00 en un plazo de 90 días antes de la presentación de su caso de bancarrota, usted puede recuperar dicho dinero. Esto no ocurrirá de forma automática; su abogado deberá tomar medidas tales como:

• marcar sus salarios embargados como “exentos” en sus listas de bancarrota y 

• ponerse en contacto con el acreedor para asegurarse de que le devuelvan el dinero.

• Presentar una "Moción para Evitar un Gravamen Judicial", ya que más acreedores deben tener un fallo para obtener un embargo. 

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