¿Qué debo saber sobre la bancarrota del Capítulo 13?

Contenido

• ¿Qué es bancarrota del Capítulo 13?
• ¿Cuáles son mis derechos en el Capítulo 13?
• ¿Cuáles son mis responsabilidades en el Capítulo 13?

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¿Qué es bancarrota del Capítulo 13?

Una bancarrota del Capítulo 13 es utilizada principalmente por personas que tienen fuentes de ingresos regulares.  Tendría que pagar una parte de sus ingresos a sus acreedores hasta que se haya pagado su deuda o un porcentaje de ella.  Como en el Capítulo 7, el tribunal designa a un fideicomisario para que se encargue de su propiedad.  La ventaja del Capítulo 13 es que probablemente se le permitiría conservar cualquier propiedad asegurada (como una casa o un automóvil) en la que se haya atrasado en el préstamo.  En general, los acreedores reciben más dinero del que recibirían de usted si hubiera presentado una bancarrota del Capítulo 7.  El tribunal debe aprobar su plan de pago.

¿Cuándo debo solicitar el Capítulo 13?

Ya que una bancarrota del Capítulo 13 implica un compromiso a largo plazo y en plan de pago.  Tiene sentido presentar un caso de bancarrota del Capítulo 13 solo en circunstancias limitadas, como:

• Usted es dueño de una casa con más de $21,500.00 en capital ($43,000.00 si usted y su cónyuge están presentando un caso conjunto de quiebra);

• Usted está atrasado con su hipoteca y necesita tiempo para ponerse al día;

• Ha recibido una exoneración de deudas en un caso del Capítulo 7 dentro de los 8 años anteriores a la necesidad de volver a presentar una solicitud.

• Usted tiene demasiados ingresos para presentar un caso de Capítulo 7; o

• Sus principales deudas son aquellas que no se pueden liquidar, pero que pueden extenderse a lo largo del tiempo para darle alivio mensualmente.

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¿Cuáles son mis derechos en el Capítulo 13?

A partir de 2019, usted tiene derecho a solicitar el Capítulo 13 si:

• Las deudas no garantizadas son menos de $419,275, y

• Las deudas garantizadas son menos de $257,850.

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¿Cuáles son mis responsabilidades en el Capítulo 13?

Antes de presentar un caso de bancarrota, usted es responsable de participar en la asesoría crediticia.

Un Capítulo 13 tiene una duración de tres a cinco años, pero no más de cinco años a partir de la fecha de presentación de la bancarrota.  Usted debe seguir estrictamente el plan de pago.  Para que un caso del Capítulo 13 funcione, usted es responsable de demostrar que obtiene suficientes ingresos para realizar los pagos de su plan de pago.  Estos pagos incluirán cuotas mensuales para el fideicomisario de la bancarrota.  El tribunal desestimará su caso del Capítulo 13 si no puede demostrar que tiene la capacidad de hacer sus pagos en el futuro.

No puede pedir dinero prestado sin el permiso del tribunal mientras el plan del Capítulo 13 esté en curso. Todos sus ingresos disponibles, una vez cubiertos los gastos del hogar y de subsistencia, deben destinarse al pago de sus acreedores. Solo alrededor de un tercio de las personas que solicitan la bancarrota bajo el Capítulo 13 logran completar los pagos y obtener la exoneración de sus demás deudas.

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Contenido

• ¿Cómo puedo solicitar el Capítulo 13?
• ¿Qué sucede después de presentar una solicitud para el Capítulo 13?
• ¿Puedo quedarme con mi automóvil en el Capítulo 13?
• ¿Puedo quedarme con mi casa en el Capítulo 13?

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¿Cómo puedo solicitar el Capítulo 13?

Declararse en quiebra es un proceso complicado.  Usted debe hablar con un abogado antes de presentar la solicitud.  Si el tribunal desestima su caso porque no presentó la presentación correctamente, es posible que se le prohíba presentar nuevamente por un período de tiempo. Los pasos generales para presentar una bancarrota del Capítulo 13 son:

1. Dentro de los 180 días antes de declararse en quiebra, usted debe participar en el asesoramiento crediticio.  El asesoramiento debe realizarse con una agencia de asesoramiento crediticio aprobada.  Usted debe presentar una copia de su certificado de asesoría crediticia y una copia de cualquier plan de pago de deuda con su petición de bancarrota.

2. Presente una petición ante el tribunal de quiebras donde vive.  Hay muchos formularios que debe completar.  Usted debe proporcionar información sobre su situación financiera, que incluye:

   1. Una lista de todos los acreedores y el monto y el medio  de sus reclamaciones;

   2. La fuente, cantidad y frecuencia de sus ingresos;

   3. Una lista de toda su propiedad; y

   4. Una lista detallada de sus gastos de subsistencia mensuales.  Los gastos incluyen comida, ropa, vivienda, servicios públicos, impuestos, transporte, medicinas y más.

3. A menos que el tribunal otorgue una extensión, usted debe presentar un plan de pago con su petición o dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición.  El plan propone una cantidad fija que usted pagará a un fideicomisario cada mes para reembolsar a sus acreedores.  Su plan debe ser aprobado por el tribunal.

4. Usted debe pagar las tarifas de presentación (tarifa de presentación de caso de $235 y tarifa administrativa de $75).  Puede solicitar el pago de estas tarifas en cuotas o, si no puede pagar, el tribunal puede eximirlas por completo.

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¿Qué sucede después de presentar una solicitud para el Capítulo 13?

• Estancia Automática.  La presentación de una petición suspenderá automáticamente la mayoría de las acciones de cobranza.  La suspensión es como un escudo protector que se eleva a su alrededor en el momento en que se presenta el caso de quiebra.  Mientras dure la suspensión, los acreedores no pueden:

  • intentar cobrarle a usted o

  • tomar su propiedad a menos que primero obtenga el permiso del tribunal de bancarrotas.

Si ha sido demandado o embargado, cualquier acción que se tome en su contra debe cesar, a menos que el acreedor obtenga el permiso del tribunal de bancarrotas.  

• Fideicomisario Designado.  Después de que se presente su petición, se le asignará un administrador del caso para:

  • evaluar su caso,

  • cobrar sus pagos y

  • distribuirlos a sus acreedores.

• Pago de la deuda.  Dentro de los 30 días posteriores a la presentación de su caso de quiebra, incluso si su plan no ha sido aprobado por el tribunal, usted debe comenzar a hacer  los pagos del plan al fiduciario.

• Reunión de Acreedores.  Entre 21 y 50 días después de presentar su petición, el administrador de su caso celebrará una reunión con sus acreedores. Durante esta reunión, usted será puesto bajo juramento.  El fideicomisario y los acreedores que asistan pueden hacer preguntas sobre su plan propuesto para pagar la deuda.  Usted debe asistir a esta reunión. 

• Audiencia sobre el Plan de Pago.  No más de 45 días después de la reunión de acreedores, el tribunal celebrará una audiencia de confirmación para decidir si aprueba o rechaza su plan.  Si el tribunal objeta su plan de pago, usted puede presentar un plan modificado.

• Continuar con los pagos durante tres a cinco años.  Una vez que el tribunal aprueba el plan, usted debe realizar pagos regulares al fiduciario, ya sea directamente o mediante una deducción de nóminas.  Si usted no realiza los pagos, el tribunal puede desestimar el caso o convertirlo en una liquidación del Capítulo 7.  La corte también podría desestimar su caso si no paga la manutención de los hijos, la pensión alimenticia o si no declara sus impuestos.

• Descarga.  Si usted completa todos sus pagos según su plan de pago, generalmente recibirá una condonación de las deudas permitidas.  Esto significa que incluso si no ha pagado sus deudas en su totalidad, ya no les debería dinero a esos acreedores.

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¿Puedo quedarme con mi automóvil en el Capítulo 13?

Un caso del Capítulo 13 a menudo ofrece opciones si necesita ayuda para salvar su automóvil.  Por ejemplo, si ya se ha atrasado en sus pagos, puede ponerse al día con la nota de su automóvil a través del plan de pago del Capítulo 13.  Esta capacidad de ponerse al día a veces funciona incluso si su automóvil ya fue embargado.  Para recuperar el automóvil de la recuperación (llamado “turnover”):  

• la recuperación debe haber ocurrido dentro de los 90 días posteriores a la presentación de la declaración de quiebra, y

• usted deberá hacer pagos de “protección adecuada” al prestamista hasta que la corte finalice su plan de pago del Capítulo 13.

Otra herramienta poderosa en un caso del Capítulo 13 se llama “cramdown”.  Si usted debe más dinero por el automóvil de lo que vale y lo compró más de dos años y medio antes de su declaración de quiebra, es posible que sea elegible para un “cramdown”.  Con un “cramdown”, a veces también puede reducir la tasa de interés para que el saldo restante sea más asequible.  Por ejemplo, digamos que compró su automóvil hace 3 años, debe $20,000 en la nota, hay una tasa de interés del 28% y el automóvil vale $10,000.  Un “cramdown” le permitiría pagar solo los $10,000 que vale el automóvil, en lugar de todo el saldo del préstamo, y podría reducir la tasa de interés.  

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¿Puedo quedarme con mi casa en el Capítulo 13?

Las personas que intentan salvar una casa de una ejecución hipotecaria suelen pensar en presentar un caso de Capítulo 13.  En una bancarrota del Capítulo 13, usted puede utilizar el plan de pago de 3 a 5 años para ponerse al día con los pagos de la hipoteca vencidos.  Sin embargo, debe poder hacer su pago hipotecario regular a tiempo a partir del mes posterior a su declaración de bancarrota.

Por ejemplo, digamos que usted tiene 8 meses de retraso en su hipoteca y su hipoteca es de $1,000 por mes.  Usted debe un total de $8,000 para poner al día el préstamo.  Si se declaró en bancarrota del Capítulo 13, a partir del mes siguiente haría su pago mensual regular de $1,000 a la compañía hipotecaria.  También enviaría un cheque por separado cada mes al administrador de bancarrota.  Este pago mensual tiene que ser suficiente para recuperar los $8,000 en pagos atrasados durante el plazo de su plan de pago por quiebra.  El plan de pago será de al menos 3 años y no más de 5 años.  Para que un caso del Capítulo 13 sea exitoso, debe tener ingresos suficientes para realizar el pago regular de la hipoteca más un pago adicional al administrador de la quiebra todos los meses.  El tribunal desestimará su caso del Capítulo 13 si no puede demostrar que tiene la capacidad de hacer ambos pagos en el futuro.

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