¿Qué debo saber sobre la quiebra?

Contenido

• ¿Qué es la quiebra?
• ¿Cuáles son mis derechos en quiebra?
• ¿Qué puedo esperar de la bancarrota?
• ¿Qué NO puedo esperar de la bancarrota?
• ¿Cuáles son mis responsabilidades?

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¿Qué es la quiebra?

La quiebra permite a los deudores que no pueden pagar sus deudas a su debido tiempo detener a sus acreedores.  Pueden cancelar o reembolsar sus deudas bajo supervisión judicial.

 

Existen numerosos tipos de peticiones de quiebra, pero las más comunes para las personas son:

• Capítulo 7 se conoce como quiebra de liquidación.  En un Capítulo 7, el deudor declara que no puede pagar sus deudas a su vencimiento.  Si el tribunal acepta esta declaración, la mayoría de las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, se cancelan.  Además, los deudores deben entregar algunos activos no garantizados al tribunal, que se venden y el producto de la venta se utiliza para pagar a los acreedores.  Solo puede presentar un Capítulo 7 una vez cada ocho años.  Ciertas deudas, como impuestos y préstamos para estudiantes, solo se pueden cancelar en circunstancias muy limitadas.

• La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como plan del asalariado.  Permite a las personas con ingresos regulares desarrollar un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas.  Bajo este capítulo, los deudores proponen un plan de pago para hacer cuotas a los acreedores durante tres a cinco años.  En el Capítulo 13, usted puede salvar una casa de una ejecución hipotecaria, incluso si está atrasado en su hipoteca, o un automóvil de una recuperación.  Tenga en cuenta que es casi imposible presentar con éxito un capítulo 13 sin la ayuda de un abogado especializado en bancarrotas.  También permite al deudor cancelar ciertas deudas impagas que no se pueden cancelar según el capítulo 7.

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¿Cuáles son mis derechos en quiebra?

Usted tiene derecho a declararse en quiebra si:

• No tiene suficiente dinero para pagar sus deudas.  En Georgia, usted califica para la bancarrota del Capítulo 7 si gana por debajo del ingreso medio estatal o si puede pasar la “prueba de recursos”.  La prueba de recursos determinará si sus deudas exceden sus ingresos.  Si no pasa la prueba de medios, es posible que aún pueda solicitar el Capítulo 13.

• Ha pasado suficiente tiempo desde cualquier quiebra anterior.  El período de espera entre solicitudes de quiebra depende del tipo de quiebra.

  • Si tuvo una descarga del Capítulo 7 en el pasado, usted debe esperar ocho años hasta que presente otro Capítulo 7.

• Si tuvo una descarga del Capítulo 13 en el pasado, usted debe esperar dos años hasta que presente otro Capítulo 13.

• Si tuvo una descarga del Capítulo 7 y ahora quiere presentar el Capítulo 13, usted debe esperar cuatro años.

• Si tuvo una descarga del Capítulo 13 y ahora quiere presentar el Capítulo 7, usted debe esperar seis años entre las fechas de presentación.  

 

Incluso si ha pasado suficiente tiempo, es posible que aún no pueda presentar la solicitud.  El tribunal puede prohibirle presentar una solicitud porque se desestimó un caso de quiebra anterior.

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¿Qué puedo esperar de la bancarrota?

Cuando se declara en quiebra, sucederán ciertas cosas, que incluyen:

• Estancia automática.  Tan pronto como se declara en bancarrota, el tribunal dicta una orden llamada suspensión automática.  La suspensión automática pone en pausa la mayoría de las acciones en su contra mientras el tribunal decide su caso de quiebra.  La suspensión automática se detendrá de forma permanente o temporal:

  • Intentos de cobrar deudas, incluidas las llamadas de los acreedores.  Los acreedores aún PUEDEN cobrar los pagos de manutención de los hijos;

  • Embargos de salarios;

  • Juicios civiles;

  • Desalojos si su arrendador aún no tiene una orden de desalojo;

  • Recuperación;

  • Juicio hipotecaria.

• Eliminar la mayoría de las deudas.  La quiebra descargará la mayoría de las deudas no garantizadas.  En el capítulo 7, estas deudas se eliminarán, mientras que en el capítulo 13, usted pagará una parte de su deuda en un período de tres o cinco años.  Ejemplos de deuda no garantizada incluyen:

  • Deuda de tarjeta de crédito

  • Facturas médicas,

  • Pagos de servicios públicos vencidos,

  • Préstamos,

  • Contratos de gimnasio.

La quiebra también liberará la deuda garantizada, pero no podrá conservar el artículo que utilizó para garantizar el préstamo.  Los ejemplos de deuda garantizada incluyen casas, automóviles, aparatos electrónicos o muebles que debe devolver si deja de hacer pagos.

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¿Qué NO puedo esperar de la bancarrota?

Hay algunas deudas que no pueden eliminarse en caso de quiebra.  Éstas incluyen:

• Manutención de niños y pensión alimenticia;

• Préstamos para estudiantes, excepto en circunstancias muy limitadas;

  • La mayoría del tiempo, los préstamos para estudiantes no serán cancelados.  Los préstamos para estudiantes son difíciles, pero no imposibles, de cancelar en caso de quiebra.  Para hacerlo, usted debe demostrar que el pago de la deuda “impondrá una dificultad excesiva para usted y sus dependientes”.  Si puede demostrar con éxito dificultades excesivas, su préstamos estudiantil será completamente cancelado.

• Deudas fiscales excepto en circunstancias muy limitadas;

  • La deuda fiscal se puede liquidar mediante la quiebra, pero solo si cumple con los siguientes criterios:

    • Es deuda de impuestos sobre la renta.

    • Usted presentó una declaración de impuestos legítima en los dos años anteriores a su declaración de quiebra.

    • La deuda tiene al menos 3 años.

    • La deuda fiscal se evaluó al menos 240 días antes de declarase en quiebra.

    • Usted no cometió fraude o evasión de impuestos a sabiendas y deliberadamente.

  • Si cumple con estos cinco criterios, usted puede descargar la deuda fiscal a través del Capítulo 7 de bancarrota.  La condonación también incluirá multas e intereses generados por esa deuda.

• Deudas de un caso de DUI en el que causó una lesión o la muerte;

• Multas y sanciones de un caso penal (incluidas las multas de tráfico);

• Deuda que obtuvo a través de fraude (como cuando mintió sobre sus ingresos en una solicitud de tarjeta de crédito).

La quiebra no libera gravámenes.  Si hay un gravamen sobre su propiedad, el acreedor puede hacer cumplir el gravamen y recuperar la propiedad incluso después de la quiebra. 

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¿Cuáles son mis responsabilidades?

La quiebra es un proceso legal complicado.  Usted es responsable de proporcionar mucha información financiera al tribunal de quiebras.  Usted es responsable de comprender todas las reglas y procedimientos de quiebra.  Se le recomienda fuertemente que consulte a un abogado especializado en bancarrotas.  La corte rechazará su petición de quiebra si no sigue las reglas, tenga o no un abogado.  Hay varios pasos específicos que debe seguir en un caso de quiebra, que incluyen:

• Compilar todos sus registros financieros;

• Recibir aconsejaría de crédito dentro de los 180 días posteriores a la presentación de su caso de quiebra;

• Presentar una petición de quiebra, siguiendo las reglas y procedimientos de la corte;

• Asistir a la reunión de acreedores con el administrador judicial y los acreedores;

• Seguir la decisión de la corte y el plan de alta.

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• ¿Cómo puedo decidir si declararme en quiebra es adecuado para mí?

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¿Cómo puedo decidir si declararme en quiebra es adecuado para mí?

La bancarrota es una medio que usted puede utilizar para comenzar de nuevo cuando no puede pagar sus deudas.  Sin embargo, hay ocasiones en las que la quiebra no es la mejor opción. 

 

¿Cuándo NO necesito la bancarrota?

Incluso si usted tiene muchas deudas, no necesita declararse en quiebra si no tiene activos o ingresos que pueda tomar un acreedor.  Esto se llama ser “a prueba de juicio”.  No necesita declararse en quiebra si:

• Usted no tiene un trabajo.

• No tiene nada de valor para que lo tomen los acreedores.

• Sus ingresos están protegidos de los acreedores.  Ejemplos de ingresos que los acreedores no pueden tomar (embargar) son:

  • Seguro Social,

  • Compensación de Trabajadores,

  • Compensación por Desempleo,

  • TANF,

  • Beneficios de SSI,

  • Manutención de los hijos.

Es posible que pueda detener el acoso de los acreedores explicando que su única fuente de ingresos está “exenta” del cobro.

 

¿Cuáles son las alternativas a la quiebra?

Antes de declararse en quiebra, es posible que desee explorar otras alternativas primero.  Esto es especialmente cierto si tiene artículos valiosos que compró con crédito que desea o necesita conservar, o si desea obtener crédito en un futuro cercano. 

 

La quiebra permanece en su historial crediticio durante diez años.  Sin embargo, si se enfrenta a una ejecución hipotecaria o ya tiene mal crédito, es posible que la bancarrota no haga una diferencia significativa en su puntaje de crédito y pueda darle un nuevo comienzo y permitirle comenzar a reconstruir su crédito.  Algunas personas informan que dentro de varios años después de completar una quiebra, pueden volver a obtener crédito a una tasa razonable.

 

Las cosas que puede hacer para evitar la quiebra incluyen:

• Negociar con sus acreedores.  Sus acreedores pueden estar dispuestos a liquidar sus deudas por menos de lo que debe o elaborar un plan de pago, especialmente si saben que está considerando declararse en quiebra.

• Hablar con una agencia de asesoría de crédito.  Usted tiene que hacer un asesoramiento de crédito o de deudas antes de declararse en quiebra, pero en algunos casos, estos asesores pueden ayudarlo a pagar su deuda y evitar la quiebra.

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