¿Qué debo saber sobre banca y alternativas bancarias?

Por: GeorgiaLegalAid.org
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Fundamentos Bancarios

Alternativas bancarias y bancarias en Georgia

Contenido


¿Cuáles son mis derechos cuando abro una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito?

Si usted decide abrir una cuenta en un banco o una cooperativa de crédito, tiene derechos según la ley federal, que incluyen:

  • Su dinero en una cuenta corriente o de ahorros, hasta $250,000, está protegido por la FDIC.  Esto significa que si el banco o la cooperativa de crédito quiebra, usted todavía tendrá su dinero.

  • Su dinero está protegido si hay una transacción electrónica no autorizada en su cuenta.

  • Usted tiene derecho a optar por no recibir el servicio de sobregiro.  Esto significa que el banco no autorizará un pago si no hay suficiente dinero en su cuenta.  Con el servicio de sobregiro, el banco a menudo realiza un pago incluso si no hay suficiente dinero en su cuenta.  Esto significa que tiene que devolverle al banco el dinero de la transacción, más un cargo por sobregiro.  Debe tener esta opción cuando abra una cuenta.  Optar por no participar puede ayudarlo a evitar cargos por sobregiro.

  • Usted tiene derecho a recibir información sobre su cuenta, que incluye:

    • Tarifa

    • El porcentaje de rendimiento anual (APR)

    • La tasa de interés, y

    • Cualquier otro requisito, como requisitos de saldo mínimo y límites de transacción.

  • Si se rechaza su solicitud para abrir una cuenta corriente, tiene derecho a saber por qué.

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¿Cuáles son mis responsabilidades cuando abro una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito?

Cuando tiene su dinero en una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito, usted es responsable de llevar un registro del dinero en su cuenta.  Esto significa:

  • El banco no tiene que notificarle cuando rechaza cheques porque no tiene suficiente dinero en la cuenta.

  • Usted debe comprender que es posible que el dinero que deposite no esté disponible de inmediato.  Un banco debe ponerle efectivo a su disposición el siguiente día laboral, pero puede tomar hasta 9 días para liquidar algunos cheques.

    • Pregunte a su banco acerca de su “programa de disponibilidad de fondos”.

  • Usted es responsable de alertar a su banco si hay una transacción no autorizada en su cuenta.  En algunos casos, si no le informa al banco dentro de un cierto período de tiempo que hay un problema con su cuenta, perderá su dinero. 

  • Si usted deposita o cambia un cheque sin fondos y usa algunos de los fondos, el banco puede responsabilizarle por ese dinero.

  • Cuando usted abre una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, debe aceptar que si le debe dinero al banco, éste puede usar el dinero de su cuenta para saldar la deuda.  Esto se llama compensación. 

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¿Cuáles son los derechos y responsabilidades del banco y la cooperativa de crédito?

Los bancos y las uniones de crédito están regulados por las leyes estatales y federales.  Según estas leyes, tienen responsabilidades para usted y su dinero.  También se les otorgan derechos sobre cómo pueden administrar su dinero y qué pueden exigir a sus clientes.

 

¿Qué tipo de identificación puede solicitar un banco?

Un banco puede solicitarle que proporcione una identificación cuando abre una cuenta o solicita determinadas transacciones.  Como mínimo, cuando abre una cuenta, debe darle a un banco su:

  • Nombre,

  • Fecha de nacimiento (para un individuo),

  • Dirección

  • Número de identificación (un número de seguro social o número de inmigración), y

  • Documentos que confirmen esta información.  

 

Los bancos también tienen derecho a solicitar otras formas de identificación, incluidas sus huellas digitales cuando cobra un cheque.

 

¿Qué tarifas puede cobrar un banco o una cooperativa de crédito? 

Aunque están regulados por ley, los bancos y las cooperativas de crédito tienen derecho a cobrarle varias tarifas.  Las tarifas excesivas son uno de los muchos problemas que la gente tiene con los bancos tradicionales y las uniones de crédito.  Cuando su dinero es escaso, puede ser devastador recibir una tarifa que no anticipó.  Si solicita una cuenta bancaria, asegúrese de comprender las tarifas asociadas con esa cuenta en particular.  Se le puede cobrar:

  • Cargos por sobregiro,

  • Cargos por retiro de cajeros automáticos,

  • Tarifas de transferencia bancaria,

  • Cargos por saldo bajo,

  • Tarifas de cheques sin fondos,

  • Tarifas de estado de cuenta en papel,

  • Tarifas de reemplazo de tarjeta de débito,

  • Tarifas por cheques,

  • Tarifas de inactividad,

  • Tarifas de cierre de cuenta.

 

Cuando se registra para obtener una cuenta, el banco o la cooperativa de crédito es responsable de darle información sobre las tarifas que podrían cobrar.

 

¿Puede un cobrador de deudas embargar dinero de mi cuenta bancaria o tarjeta prepaga? 

Si un cobrador de deudas gana un fallo en su contra, él puede pedirle al tribunal una orden de embargo de su dinero.  Esta orden puede obligar al banco o la cooperativa de crédito a entregar dinero de su cuenta bancaria o tarjeta prepaga.  Si se embarga su cuenta bancaria, usted debe conseguir un aviso de embargo.

 

Sin embargo, algunos beneficios federales están automáticamente protegidos contra el embargo.  Siempre que se depositen automáticamente en su cuenta, el banco no puede entregar algunos beneficios federales, que incluyen:

  • Seguro Social,

  • Ingreso de Seguridad Suplementario,

  • Beneficios para veteranos,

  • Beneficios Ferroviarios Federales,

  • Prestaciones de Jubilación del Servicio Civil,

  • Beneficios de Jubilación para Empleados Federales.

 

El banco debe proteger dos meses de estos beneficios de los cobradores de deudas.  Si sus beneficios federales se cargan en una tarjeta prepaga, estos se protegen automáticamente contra el embargo.

 

Hay dos excepciones a la protección de los beneficios federales.

  • El Seguro Social y el Seguro por Discapacidad del Seguro Social se pueden embargar para pagar:

    1. Deudas del gobierno (impuestos atrasados o préstamos estudiantiles), y

    2. Manutención de los hijos o del cónyuge. 

  • Si usted recibe sus beneficios mediante cheque, el banco no protegerá automáticamente este dinero.  Usted debe ir a la corte para demostrar que el dinero proviene de beneficios protegidos.

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¿Qué puedo hacer si me niegan una cuenta bancaria?

Si se rechaza su solicitud de cuenta corriente, lo más probable es que el banco o la cooperativa de crédito hayan recibido un informe negativo de una empresa de informes de cuentas corrientes.  Los bancos confían en estas empresas para que les proporcionen información sobre su historial de cheques.

 

Si su solicitud es denegada, el banco debe darle un aviso de “acción adversa” que le indique el nombre y la información de contacto de la compañía de informes crediticios que utilizaron. Con esa información usted puede:

  • Solicitar un informe gratuito de la agencia de informes crediticios,

  • Comprobar la exactitud del informe,

  • Pedir a la agencia que investigue y corrija cualquier error.

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¿Qué puedo hacer si encuentro un cargo que no autoricé en mi cuenta bancaria?

Si usted encuentra un cargo no autorizado comuníquese con su banco o cooperativa de crédito de inmediato.  Usted tiene protecciones si el dinero fue tomado electrónicamente, a través de: 

  • Una transacción en cajero automático,

  • Una compra en su tarjeta de débito,

  • Pagos automáticos, o

  • Un pago de facturas en línea.

 

Si usted pierde o le roban su tarjeta de débito o PIN, debe notificar a su banco en un plazo de 2 días.  Si lo hace, solo será responsable por hasta $50.  Si les informa después de 2 días, usted puede ser responsable de hasta $500.  Si espera más de 60 días después de que su banco haya enviado un estado de cuenta que muestre el robo, es posible que usted sea responsable del monto total robado.

 

Si usted encuentra un cargo no autorizado en su estado de cuenta, pero no perdió su tarjeta de débito o PIN, debe notificar a su banco dentro de 60 días.  Si no lo hace, es posible que deba pagar el monto total robado.

 

Una vez que notifica al banco, el banco generalmente tiene diez días hábiles para investigar el robo.

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¿Cómo puedo detener los pagos automáticos desde mi cuenta bancaria?

Si se inscribe para un pago de débito automático recurrente, usted tiene derecho a detenerlo en cualquier momento.  Estos son los pasos que debe seguir:

  1. Usted debe informar a la empresa que ya no tiene permiso para retirar los pagos de su cuenta bancaria.  Debe llamar y escribir una carta.
  2. Dígale a su banco que la empresa ya no tiene permiso.  Debe llamar y escribir una carta a su banco.
  3. Dé al banco una orden de suspensión de pago.  Esto detendrá todos los pagos automáticos futuros de una empresa, incluso si intentan cobrarle.  Haga esto por escrito.
  4. Vigile su cuenta para asegurarse de que los pagos se hayan detenido.

 

Dos cosas para saber:

  1. Su banco puede cobrar una tarifa por una order de suspensión de pago.
  2. Cancelar su pago no cancela su contrato con la empresa.

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¿Cuáles son los problemas de no tener una cuenta bancaria?

No todo el mundo quiere mantener su dinero en una cuenta corriente o de ahorros tradicional.  Millones de hogares en los Estados Unidos no usan cuentas bancarias por una variedad de razones.  Algunas personas no confían en los bancos, otras no pueden calificar para una cuenta.  Otros no pueden pagar las numerosas comisiones que conlleva una cuenta bancaria tradicional.

 

Aunque no tener una cuenta bancaria es una opción razonable, no tener una cuenta bancaria también puede presentar problemas, como:

  • Altas tarifas para cobrar cheques,
  • Pagar las facturas mediante giro postal puede ser caro,
  • Llevar dinero en efectivo puede ser peligroso.  El dinero en efectivo perdido o robado no se puede recuperar.

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¿Cuáles son las alternativas a las cuentas bancarias?

Existen otras opciones para las personas que no desean abrir cuentas bancarias tradicionales.  Como los bancos y las cooperativas de crédito, esos también tienen problemas que usted debe conocer. 

 

Tarjetas prepagadas

Mucha gente usa tarjetas prepagadas en lugar de cuentas bancarias.  Existen diferentes tipos de tarjetas prepagadas:

  • Tarjetas recargables.  Tarjetas prepagadas que le permiten cargar más dinero.
  • Tarjeta de nómina.  Esta es una tarjeta en la que su empleador deposita su cheque de pago.  Se le permite elegir cómo se le paga, por lo que no tiene que aceptar una tarjeta de nómina si no lo desea.
  • Tarjeta de beneficios del gobierno.  Esta es una tarjeta prepagada donde se depositan sus beneficios gubernamentales.
  • Tarjetas de identificación de la universidad.  Muchas universidades ofrecen una tarjeta prepagada que puede pagar los artículos en las tiendas del campus.

 

Para tener protecciones, algunas tarjetas prepagadas deben estar registradas.  El proveedor de la tarjeta debe darle información sobre cómo registrar su tarjeta.  Las tarjetas registradas, de nómina y de beneficios gubernamentales tienen protecciones integradas, que incluyen:

  • Por lo general, no se le puede responsabilizar por cargos no autorizados, si los denuncia.
  • El proveedor de la tarjeta generalmente debe acreditar el monto robado mientras investiga la pérdida. 

 

Sin embargo, usted debe informar cualquier pérdida o robo de inmediato.

 

Las tarjetas prepagadas generalmente cobran más comisiones que los bancos tradicionales.  La ley federal requiere que los proveedores de tarjetas prepagadas revelen las tarifas antes de comprar la tarjeta.  Sin embargo, eso significa que tienen que dar:

  • Un breve resumen de las tarifas de cualquier paquete, y
  • Proporcionar un sitio web y un número gratuito donde puede encontrar una lista completa de tarifas.

 

Algunas tarifas que puede ver en las tarjetas prepagadas incluyen:

  • Una tarifa de transacción mensual,
  • Una tarifa por cada compra,
  • Cargo por retiro de cajero automático,
  • Tarifa para recargar la tarjeta,
  • Cargo por consulta de saldo en cajero automático,
  • Tarifa de servicio al cliente,
  • Tarifa de inactividad.

 

Tarjetas prepagadas no tienen protección contra sobregiros.  Esto significa que usted no puede gastar más de lo que tiene en su cuenta, pero también que su transacción será denegada si no tiene suficiente dinero cargado en su tarjeta.

 

Cambio de cheques

Muchas personas dependen de los servicios de cambio de cheques para cobrar sus cheques de nómina o de beneficios del gobierno.  Estas empresas cobran cheques por una tarifa.  Las tarifas suelen ser elevadas, pero existen límites.  En Georgia, las empresas no pueden cobrar más de:

  • 3% del monto de un cheque por asistencia pública estatal o seguridad social,
  • 10% del monto de un cheque personal, y
  • 5% del monto de todos los demás cheques.

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Consejos y Términos

Términos

  • Pago de débito automático: cuando le da permiso a una empresa para que tome dinero directamente de su cuenta bancaria para pagar una deuda.  El permiso para un pago de débito automático generalmente da permiso para retirar dinero de su cuenta cada mes, hasta que se pague la deuda o hasta que usted revoque el permiso.
  • Retención de depósito: El tiempo que un banco o cooperativa de crédito puede retener el fondo que usted deposita con cheque.
  • Sobregiro: Cuando usted no tiene suficiente dinero para cubrir una transacción, pero el banco la realiza.  Luego deberá cubrir la transacción y pagar una tarifa.

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Recursos

Última revisión y actualización: Mar 13, 2022
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