¿Puede la Bancarrota Ayudarme a Salvar Mi Casa?

Información para los propietarios de viviendas de Georgia sobre la suspensión automática, la diferencia entre el capítulo 7 y el capítulo 13, y otras opciones que podría tener para salvar su hogar.

La bancarrota y Su Hogar

Para las personas que están luchando con un pago de la hipoteca que no pueden pagar o que enfrentan el riesgo de ejecución hipotecaria, puede parecer que todas las opciones se convierten en un callejón sin salida.  Tal vez usted ha estado tratando de obtener una modificación de préstamo y el banco sigue pidiéndole que envíe documentos por fax una y otra vez.  Tal vez esté tratando de obtener información sobre cómo ponerse al día con los pagos atrasados ​​y termine recibiendo un aviso de venta por ejecución hipotecaria.

En Georgia, el proceso de ejecución hipotecaria avanza muy rápido y los propietarios no tienen muchas opciones para detener la venta y encontrar una manera de salvar su hogar.  Las ejecuciones hipotecarias no son judiciales aquí, lo que significa que no se requiere una demanda ni una orden judicial.  El banco solo tiene que enviarle una carta por correo certificado por lo menos 30 días antes de la ejecución hipotecaria.

Debido a este proceso acelerado en Georgia, incluso si está tratando de obtener una modificación de préstamo y su prestamista puede estar revisando su solicitud, es importante obtener asesoramiento legal y tener una opción de respaldo una vez que se haya programado una venta de ejecución hipotecaria. Declararse en bancarrota podría ser esa opción de respaldo

La Suspensión Automática

Una de las protecciones más importantes que una persona obtiene al declararse en bancarrota es algo que se llama suspensión automática.  La suspensión es como un escudo protector que se levanta alrededor del deudor en el momento en que se presenta el caso de quiebra.  Mientras la suspensión esté vigente, los acreedores no pueden intentar cobrar al deudor o tomar la propiedad del deudor a menos que primero obtengan el permiso del tribunal de quiebras.  Esto significa que si alguien se declara en bancarrota antes de la fecha de venta por ejecución hipotecaria, el banco no podrá seguir adelante con la venta hasta que obtenga el permiso del tribunal de bancarrotas (mediante la presentación de lo que se llama una "moción para el alivio de la suspensión").

Es importante saber que existen algunos límites en la estancia automática. Para las personas a las que se les ha desestimado un caso de bancarrota anterior en el último año, la suspensión automática solo permanecerá vigente durante 30 días, a menos que el tribunal la extienda. Para cualquier persona a la que se le hayan desestimado dos o más casos de bancarrota en el último año, la suspensión automática no entra en vigor cuando se presenta un tercer caso. Además, es posible que algunas personas que desestiman un caso de bancarrota después de que un acreedor presente una "solicitud de alivio de la suspensión" no puedan presentar otra bancarrota durante seis meses.

Siempre que esta sea su primera declaración de bancarrota (o el único caso en el último año), presentar un caso de bancarrota antes de la fecha de venta de ejecución hipotecaria debería permitirle detener la ejecución hipotecaria y determinar si puede proteger su casa en bancarrota.

¿Debo presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13?

Hay dos tipos principales de casos de bancarrota que las personas que se ocupan de la deuda suelen considerar.  Pueden presentar un caso del capítulo 7, para liquidar las deudas rápidamente, o un caso del capítulo 13, que implica establecer un plan de pago en el que paga parte de su deuda durante 3 a 5 años y el resto se descarga.

Las personas que están tratando de salvar una casa de una ejecución hipotecaria generalmente piensan en presentar un caso del capítulo 13.

La razón por la que lo hacen es que un caso del capítulo 7 solo detendrá temporalmente la venta por ejecución hipotecaria. Después de unos meses, si está atrasado en su hipoteca, el banco obtendrá permiso para ejecutar la hipoteca (o esperar a que termine su caso y luego ejecutar la hipoteca).

Si usted completa con éxito un caso del capítulo 7, eliminará su responsabilidad personal sobre la hipoteca - lo que significa que incluso si la venta de ejecución hipotecaria no cubre el saldo total adeudado en el préstamo (dejando una "deficiencia"), el acreedor no puede intentar para cobrar cualquier dinero de su cuenta bancaria o de su salario.  Sin embargo, el acreedor hipotecario aún tendrá un gravamen sobre su casa - un interés en su casa que le da al banco el derecho de ejecutar la hipoteca si usted no paga.  Ese interés, o gravamen, permanece vigente durante un caso del capítulo 7.

Por lo tanto, la mayoría de las personas que se declaran en bancarrota del capítulo 7 no podrán salvar su casa a menos que estén al día con la hipoteca o puedan ponerse al día rápidamente (tal vez a través de una modificación de préstamo, si se le aprueba una).

En una bancarrota del capítulo 13, el deudor puede usar el plan de pago de 3 a 5 años para ponerse al día con los pagos de la hipoteca vencida.  Sin embargo, usted debe poder hacer su pago hipotecario regular a tiempo a partir del próximo mes después de declararse en bancarrota.

Por ejemplo, supongamos que tiene 8 meses de retraso en su hipoteca y su hipoteca es de $1,000 por mes.  Usted debe un total de $8,000 para poner el préstamo al día.  Si presentó una declaración de bancarrota del capítulo 13, a partir del próximo mes usted haría su pago mensual regular de $1,000 a la compañía hipotecaria. También enviaría un cheque por separado cada mes al síndico de bancarrota.  Este pago mensual tiene que ser suficiente para ponerse al día con los $8,000 en pagos atrasados ​​durante el plazo de su plan de pago de bancarrota (que será de al menos 3 años y no más de 5 años).  Entonces, para que un caso del capítulo 13 tenga éxito, debe tener suficientes ingresos para hacer el pago regular de su hipoteca más un pago adicional al síndico de bancarrota cada mes.  El tribunal desestimará su caso del capítulo 13 si no puede demostrar que tiene la capacidad de realizar ambos pagos en el futuro (o si comienza a realizar los pagos pero luego se atrasa). ¿Qué más debo saber acerca de la declaración de bancarrota?.

Presentar un caso de bancarrota del capítulo 13 por su cuenta, sin un abogado que lo represente, es muy difícil.  La mayoría de los casos presentados sin un abogado terminan siendo desestimados.  Tendrá muchas más posibilidades de salvar su hogar si contrata a un abogado para que lo represente en un caso del capítulo 13.  Es posible que pueda calificar para recibir asistencia legal gratuita comunicándose con algunas de las oficinas que se enumeran en el reverso de este folleto.  Además, si contrata a un abogado privado para manejar su caso del capítulo 13, generalmente sus honorarios se pagan a través del plan de pago de bancarrota, lo que significa que solo tiene que pagar una cantidad muy pequeña por adelantado (a veces tan bajo como $300).

Dentro de los 180 días antes de declararse en bancarrota, debe participar en el asesoramiento crediticio previo a la bancarrota proporcionado por un grupo aprobado. Hay una tarifa por el asesoramiento de crédito, pero esta tarifa se puede eximir si tiene ingresos muy bajos o si está representado por una oficina de servicios legales con reglas de elegibilidad de ingresos. Una lista de agencias de asesoría de crédito aprobadas está disponible aquí: http://www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/cc_approved.htm. También se le pedirá que tome un curso de administración financiera después de que se presente su caso para recibir una descarga de sus deudas.

¿Qué otras opciones podrían ayudar a salvar mi hogar?

Es posible que califique para una modificación de préstamo para actualizar el préstamo y reducir su pago mensual a un nivel asequible.  Es una buena idea obtener ayuda con su solicitud de forma gratuita de un asesor de vivienda certificado por HUD. 

Nunca pague a alguien por ayuda con una modificación de préstamo.  Hay buena ayuda disponible de forma gratuita de un asesor de vivienda y, a menudo, las personas que cobran dinero son estafadores.

Si está desempleado, le redujeron las horas de trabajo o pasó dificultades financieras debido a una afección médica, la muerte de un cónyuge o un despliegue militar, es posible que califique para recibir ayuda de HomeSafe Georgia.  Tal vez HomeSafe Georgia puede hacer el pago de su hipoteca por hasta 24 meses mientras busca trabajo de tiempo completo, o para ayudarlo a poner su préstamo al día o reducir su saldo principal.  Obtenga más información y solicite en línea en www.homesafegeorgia.com.

¿Necesita Ayuda?

Si usted vive en el condado de Fulton, DeKalb, Gwinnett, Clayton o Cobb y enfrenta el riesgo de una ejecución hipotecaria y desea asesoramiento sobre la modificación del préstamo, HomeSafe Georgia u opciones de bancarrota, llame al Programa de Defensa del Hogar de Atlanta Legal Aid al (770) 817-7520.

Otros recursos:

Georgia Legal Services Program
People outside metro Atlanta * (404)206-5175

Atlanta Volunteer Lawyers Foundation
Pro bono chapter 7 cases * (404)521-0790

Georgia Senior Legal Hotline
Advice for seniors in Georgia * (404)657-9915

Find a HUD-certified Housing Counselor here:
http://www.consumerfinance.gov/mortgagehelp/