¿Puede la bancarrota ayudarme a salvar mi auto?

Esta información es del folleto, "¿Puede la bancarrota ayudarme a salvar mi auto?" preparado por Atlanta Legal Aid Society, Inc., última actualización el 31 de marzo de 2015.

La Bancarrota y Su Automóvil

Para muchas personas, su automóvil es su activo más importante.  Sin un automóvil, puede ser difícil llegar y regresar del trabajo, la escuela o el consultorio del médico.  Debido a que es tan importante tener transporte, puede ser estresante si se encuentra en un punto en el que comienza a atrasarse en sus pagos.  Muchos consumidores de Georgia se sorprenden al saber que no hay un período de gracia para los pagos del automóvil antes de que el prestamista pueda recuperar el auto.  Un pago con un día de retraso, o un dólar corto, es suficiente para poner el préstamo en mora y dar al prestamista el derecho de recuperar la posesión.  Una vez que su automóvil ha sido embargado, puede ser costoso recuperarlo.  A veces, si usted tiene dificultades con los pagos de su automóvil, una petición de bancarrota puede ofrecer algún alivio para evitar la recuperación, o incluso deshacer una recuperación reciente.  

La Suspensión Automática. Una de las protecciones más importantes que una persona obtiene al declararse en bancarrota es algo que se llama la suspensión automática.  La suspensión es como un escudo protector que se levanta alrededor del deudor en el momento en que se presenta el caso de quiebra.  Mientras la suspensión esté vigente, los acreedores no pueden cobrarle al deudor ni tomar la propiedad del deudor a menos que primero obtengan el permiso del tribunal de quiebras.  Esto significa que si alguien se declara en bancarrota antes de la recuperación, el prestamista no podrá seguir adelante con la recuperación hasta obtener el permiso del tribunal de bancarrotas (mediante la presentación de lo que se llama una moción de alivio de la suspensión).

Si usted presentó un caso de bancarrota anterior en el último año, la suspensión automática puede ser limitada - busque el asesoramiento de un abogado para averiguar si estará protegido. Si esta será su primera declaración de bancarrota (o su único caso en el último año), presentar un caso de bancarrota antes de la recuperación debería permitirle detener la recuperación y determinar si puede proteger su automóvil en caso de bancarrota.

¿Debo presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13?

Hay dos tipos principales de casos de bancarrota que las personas que se ocupan de la deuda suelen considerar. Pueden presentar un caso del capítulo 7, para liquidar las deudas rápidamente, o un caso del capítulo 13, que implica establecer un plan de pago en el que paga parte de su deuda durante 3 a 5 años y el resto se descarga.
 
Si su objetivo es salvar su automóvil, un caso del capítulo 7 generalmente no es muy útil.  Primero, si ya está atrasado en los pagos del automóvil, un capítulo 7 no le da la oportunidad de ponerse al día.  En esos casos, el prestamista normalmente le pedirá al tribunal de bancarrotas que se resuelva la suspensión para recuperar el vehículo, o simplemente esperar a que termine el caso y luego recuperarlo.
 
Si usted no está atrasado en los pagos, entonces tiene dos opciones para mantener el vehículo en un capítulo 7.  Una opción es reafirmar el préstamo.  Una reafirmación le permite conservar el automóvil y continuar haciendo los pagos del préstamo.  Sin embargo, esta opción no hará que el préstamo sea más económico de lo que era antes de declararse en bancarrota.  Una segunda opción es la redención, que le permite liquidar el préstamo pagando solo el valor del vehículo (en lugar del saldo del préstamo).  La opción de canje puede ser útil si usted debe más dinero de lo que vale su automóvil, pero a menudo es difícil encontrar la suma de dinero necesaria para canjear.
 
Un caso del capítulo 13 a menudo ofrece más opciones si necesita ayuda para salvar su automóvil.  Por ejemplo, si ya se atrasó en sus pagos, puede ponerse al día con la nota de su automóvil a través del plan de pago del capítulo 13.  Esta capacidad de ponerse al día a veces funciona incluso si su automóvil ya fue embargado.  Para recuperar el automóvil de la recuperación (llamada "turnover"), la recuperación debe haber ocurrido dentro de los 90 días posteriores a la declaración de bancarrota, y deberá realizar pagos de "protección adecuada" al prestamista hasta que el tribunal finalice su capítulo 13 planes de pago.
 
Otro medio poderosa en un caso del capítulo 13 se llama "cramdown". Si usted debe más dinero por el automóvil de lo que vale y lo compró más de 2 años y medio antes de declararse en bancarrota, es posible que sea elegible para un “cramdown”.  Con un “cramdown”, puede pagarle al prestamista solo el valor del vehículo, en lugar del saldo total del préstamo, a través del plan de pago.  Bajo un “cramdown”, a veces también usted puede reducir la tasa de interés para que el saldo restante sea más asequible.  Por ejemplo, digamos que usted compró su automóvil hace 3 años, debe $ 20,000 en la nota, hay una tasa de interés del 28% y el automóvil vale $ 10,000.  Un “cramdown” le permitiría pagar solo los $ 10,000 que vale el automóvil, en lugar de todo el saldo del préstamo, en su plan de pago, y podría reducir la tasa de interés del 28% a un lugar más cercano a un solo dígito.
 
Sin embargo, un caso del capítulo 13 también tiene limitaciones importantes. Para que un caso del capítulo 13 funcione, usted debe demostrar que tiene suficientes ingresos para realizar los pagos en su plan de pago.  Estos pagos incluirán cuotas mensuales al síndico de la quiebra.  La corte desestimará su caso del capítulo 13 si usted no puede demostrar que tiene la capacidad de hacer sus pagos en el futuro (o si comienza a hacer los pagos pero luego se atrasa).

 
¿Qué más debo saber sobre la declaración de bancarrota?

Presentar un caso de bancarrota del capítulo 13 por su cuenta, sin un abogado que lo represente, es muy difícil.  La mayoría de los casos presentados sin un abogado terminan siendo desestimados.  Tendrá muchas más posibilidades de salvar su automóvil si contrata a un abogado para que lo represente en un caso del capítulo 13.  Es posible que pueda calificar para recibir asistencia legal gratuita comunicándose con algunas de las oficinas que se enumeran en el reverso de este folleto.  Además, si contrata a un abogado privado para manejar su caso del capítulo 13, generalmente sus honorarios se pagan a través del plan de pago de bancarrota, lo que significa que solo tiene que pagar una cantidad muy pequeña por adelantado (a veces tan bajo como $300).
 
Dentro de los 180 días antes de declararse en bancarrota, usted debe participar en el asesoramiento crediticio previo a la bancarrota proporcionado por un grupo aprobado.  
 
Finalmente, si se declara en bancarrota simplemente para salvar un automóvil, es posible que desee considerar si su automóvil vale la pena.  Esta decisión generalmente dependerá de cuáles sean sus opciones de bancarrota.  Si usted no puede pagar un plan de pago bajo el capítulo 13, probablemente no desee presentar un capítulo 7 para reafirmar el costoso préstamo de automóvil.  O, si su automóvil es demasiado nuevo para hacer un “cramdown”, es posible que no obtenga muchos beneficios de un capítulo 13 de todos modos.  A veces es mejor dejar ir el auto y hacer otros arreglos para el transporte.

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